在我写第一篇女人赚钱花钱的帖子时，本来以为会石沉大海，没想到收到很多很多评论私信，对我一个来小红书一个多月的人来说，真的很意外。很多mm问了我各种关于投资理财买房的问题，所以就着大家的关注的点我再来分享一篇，我不是什么理财专家，也不是银行理财师，只是作为一个喜欢搞投资的金融从业人员，把自己的所看所感以及自己交过学费的部分拿出来和大家分享。
买房的事情看来还是大家最关心的，我一直很关注楼市，之前我写过一篇大概的，这几年在身边几个地产朋友的指导下，悟出了一些买房心得，所以我会单独再写一篇关于选房看房的,和大家一起探讨下。
在展开之前，我先分享一下《穷爸爸富爸爸》中的核心理论，四个象限，这个理论会告诉你，你处在什么阶段，凭借什么在赚钱，赚的是什么钱。参看图3
第一象限：Employee雇员。无论你在哪里工作，只要主要收入来源是靠别人给你发工资过活的都属于这一类，雇员的特点是为别人工作。主要靠付出时间和精力换取报酬。
第二象限：Self-employee 自由职业者。主要指自由职业者和小企业主，它的特点是为自己工作。这个区域的人收入范围可大可小。
第三象限：Business Owner企业家。按照罗伯特清崎的标准，当你拥有一个超过500人并且不需要你参与就可以自动运营的公司，那你可以被称为企业家。企业家的特点是让别人为自己工作。
第四象限：Investor 投资家。当你拥有很多钱，并且这些钱每年都可以产生可观的收益，你就可以被称为投资家了，投资家的特点是让钱为自己工作。
左边两个象限的E和S主要靠时间换取收入，投入时间就有收入，不投入时间就没有收入，换句话说，自己工作了就有收入，自己不工作就没有收入；右边两个象限靠杠杆别人的时间或金钱获得收入，可以不投入时间就有收入，所以相对左边两个象限有更多的自由。
明白了这四个象限后，你就知道自己在哪个阶段，要向哪个阶段发展。很残酷的一个现实是，身处在第一象限中，几乎没有财务自由的可能，打工皇帝毕竟少之又少，即便有高收入也被高税收剥掉几层皮。
要突破第一象限，其实会面临很多个挑战，这也就是终其一生很多人选择打工的原因，这又是另一个很大的话题——创业，作为一个看过很多项目和团队，自己也喜欢折腾的人，如果大家有兴趣，我之后会来聊聊女人创业这个话题。
写到这里，我已经觉得自己不像是在小红书了，希望小红书未来可以开一个理财频道，在买买买和种草之外，让我们有一个地方讨论赚钱。
1.如何投资理财？
上一篇我没有多提各种投资理财产品，因为一旦涉及到这个部分就会很枯燥，甚至冗长乏味，我本来以为这是很多mm没兴趣看的，但很多朋友问了，我就聊聊我自己的经验。
我一个闺蜜说的非常好，作为一个资本市场老司机，她的目标就是躺着赚钱、不劳而获，钱生钱说的就是这个意思。资本市场上所有的投资，都是对金融专业度以及各种品质（是否有耐心、是否贪心）的考验，然而这也是乐趣所在。
我自己是一个比较激进的投资者，所谓的激进就是愿意承担较大风险的同时也可能面对较大亏损，我自己的投资组合也比较激进，除了房产和现金之外，都是高风险产品。现金大多放在在类似余额宝的现金理财工具中。
我持有的投资品种分这几种：股票基金（两三个而已，但都拿了很多年），私募基金产品（以二级市场为主，有好有坏，但是流动性没有，之后很少再买），以及股权项目。
我很少买银行理财产品和信托产品，很少买债券基金（只在个别年份买过可转债基金），不买信托（流动性不好），不买黄金（只是个人不喜欢黄金而已），也不玩期货外汇（没时间盯盘）。我这个组合未必适合其它人，这个投资习惯是多年来养成的，也和每个人的认知有关，我一直在证券行业，关注二级市场和一级市场，有些领域对我确实陌生，比如期货、外汇。
关于投资，每个人盯住自己喜欢而且擅长的领域就足够，不需要样样精通。事实上，即便是高手炒股，常年跟踪的股票也就那几个，人的精力有限，不可能覆盖很多。
流动性是我第一看重的，我不喜欢那些有封闭期的产品，不买银行的一个月、两个月、三个月的短期理财，这类产品的收益没有比余额宝这种高很多，也就年化1%左右的差距吧，却丧失了一段时间的流动性，我发现很多中老年人特别喜欢银行短期理财产品，每个月跑到银行门口排队买。这就是不同年龄阶段的人的诉求不同。
对我这种可能随时有资金安排的人来说，把钱封闭起来几个月是一件很没安全感的事情，我不会为了那一个点的年化收益而牺牲流动性。举个例子，2016年下半年我看中了一套房子其实是偶然，并不在当年的计划中，但看中了就是缘分，那时新盘对于付款要求很严，对每一个付款节点都很严苛，这种时候如果资金都被锁在那些鸡肋的理财产品中是很被动的。同样的道理不买信托。
之前我也买过一些封闭两三年甚至三四年的二级市场私募基金产品，有几个真是让人后悔不已，先不说三四年资金就这样关进去了，哪怕看到市场真的没机会也动弹不得，所以如果有人来问我如何买二级市场的产品，除了有些大佬的私募能买到就是福分，其他的我都会建议买靠谱的公募基金，因为公募基金信息披露非常严格规范，流动性好、交易费用相对低，建议选一个公司靠谱、过往业绩优异、旗下产品业绩表现均衡的基金，你们可以下载一个天天基金网，在上面可以看到每只基金的各种数据、过往业绩，近期业绩，以及各种排名。
我个人常年会持有股票基金，会选择自己比较熟悉的基金公司的股票基金，有时也配一点指数基金，大部分情况下，优秀的股票基金可以跑赢市场，跑赢通胀，目前这个市场来说，配置成长型风格的股票基金还是个不错的选择。
至于股权项目，更不作为常规推荐了，股权项目一般周期长，三五年是常见的，退出不确定性大，毕竟走到上市并退出的项目少之又少。几年下来收益率能有多少完全看运气，一家公司在几年中的变数太多很难预测，多数项目最后的年化收益都很平庸，少数项目会超级赚钱，但是很难拿到额度，这几乎是规律。
2.有没有保本保收益包赚不赔的理财产品？
目前金融机构不能对理财产品承诺固定收益，只有预期收益，所以市面上你不会找到一款白纸黑字写着一个固定汇报的理财产品，曾经一度保本基金风靡过，但实际上运作过程中也出现了亏损的保本基金，证监会年初的新规要求保本基金改名为“避险策略基金”，不能再靠“保本”两个字来误导投资者。
从安全性角度来说，各种银行和基金公司发售的现金管理类理财产品是基本上没什么风险，今年以来这类产品能有超过4%的年化收益。前几年有不少打着理财产品名义的P2P产品，年化收益动辄超过10%~15%，真的要留一个心眼了，你看中的是收益，人家看中的可能是你的本金，这种产品不要尝试，在金融市场上，天上不会掉馅饼，收益和风险一定是匹配的。能给你高收益的产品，一定蕴含高风险，这是铁律。
3.怎么做基金定投
我很少做定投，一般自己择时，自己选择点位进场。虽然股市很难预测，但是相对高点和低点还是可以判断的。
定投是不择时每月定期买入的，我不建议你每月把所有零钱都放进去，在不好的年份里，这也会让你套住，如果你刚开始投资理财，股票基金在组合里的占比不能很高，你可以选择一些股债混合的基金，无论怎么理财，保本不亏钱都是第一位的，本金不多的时候不要博。
关于何时入场和离场？我一贯的原则是，人声鼎沸时要谨慎，甚至离场。通俗点说，如果股市好到你身边的亲戚朋友都在讨论，菜场里的大妈都想进去，那是时候出来了。
4.对于在校生，刚毕业的mm们，怎么理财？
还是那句话，先储蓄，理财先得有存款。这段时间肯定是节流比开源容易，得养成强制储蓄的习惯。
十几年前我刚毕业的时候，没有现金理财工具，只有货币基金，我那时一有存款就转到股票基金里，那年的基金收益很好，每天看到数字增加，比买多少护肤品都有乐趣。
剁手前多想想，是否非买不可，举个例子，如果你要入一套护肤品，而这套护肤品的价格占到了你月收入的几分之一，我建议你还是去换一套平价的，效果差别不会很大，这个我之前在写护肤的帖子时专门写过，作为一枚曾经研究过一些护肤品配方的业余发烧友，我真的没感受到几千块一套的效果明显好于几百的，护肤品行业的秘密就在于此吧。
在校的MM们多学技能和资格证书，如果让我回到大学，我一定不花时间去做那些简单重复的实习（我指的是那种跟今后职业发展无关的，纯粹赚零花钱的工作），一定把那些难考的证书和资格考完，金融行业的资格证书特别多，又难考，出来工作后会发现边工作边考资格证书是多么难的一件事，而且记忆力也逐年下降，只有大学里有整段整段时间可以用来学习。
任何时候，投资自己都不晚，也不要省。我认为这个意义远远超过买护肤品保养美容。
5.怎么买重大疾病险？
重大疾病险分消费型和储蓄型，前者用低保费获得高保障，后者既有保障也有资产投资增值功能。储蓄型的保费一般比消费型高很多，储蓄型在几十年后会把本金返还给你，消费型在约定时间后，不会退还保费。
我当年买的是储蓄型，其实我身边也有不少朋友选择消费型，不要觉得本金不返还就亏了。你要知道经过几十年后，返还给你的本金加那么点利息其实早就不是你当年投入的本金，可能只有你当年本金的几十分之一，保险公司赚的就是这么长时间段里通货膨胀大背景下的资金的复利。还是那句话，主要看权益看条款。
要买哪个公司的重疾险？我个人不做推荐，我不是保险方面的专家，当年买的时候研究的也不透，因为闺蜜在招行，所以买了跟她一样的险种。
储蓄型重疾险这个险种一旦开始了就要缴费几十年，一旦咨询了一个保代，她就可以纠缠我几个月，而且只推储蓄型的（因为消费型保险给到保代的佣金少很多）因为重疾险给到保代的佣金很高，所以人家肯定很积极的。无论多少人热情的给你推荐，你都要自己货比三家，自己对比里面的疾病范围，对应的保额权益等等，略复杂，但也要研究，事关自己权益，我自己买的是女性重大疾病险，这种险种也非常常见，建议大家多看看再决定。
6.推荐投资理财类书籍
投资理财的书籍多如牛毛，老实说有些也会误人子弟。我回忆了下这么多年来我看过的理财书籍，有两本对我来说印象深刻，在这里我不做太多剧透，还是建议mm们还有空拿来读读，一套是我前面提到的《穷爸爸富爸爸》系列，至今我都认为这个四象限理论是每个想赚钱的人都该知道的。
另一本是《有钱人和你想的不一样》，是一个美国人写的，我认为这本书非常适合中产阅读，这本书所写的很多现象就是我们现在常说的中产陷阱，通俗点说，就是为什么有些人看似赚得不少，却始终不是真正的富人。
这两本书对于没有任何金融背景的mm来说都通俗易懂，是非常好的入门读物。
下面再说两个和钱有关的风险点
1.注意自己的信用卡还款记录
我从来不用分期付款，信用卡用的也不多，每月都自动绑定还款。10年前我就了解过信用卡的盈利模式，信用卡的循环利息换算成年利率大约是18%，如果你有一次没有按时还款，举个例子，如果你上个月账单是要还5000元，你还了4000元，还有1000元未在到期日还款。循环利息是按照你上个月账单初始日开始计算，而且是按照所有5000元计算，不是按照你未还的1000元计算的，这个恐怕很多人并不知道。逾期还款记录多的，会影响你的信用记录，进而在今后办理房贷时，影响你的贷款，办理贷款时，银行一定会拉你的个人征信。信用卡还款记录不好影响房贷的事情，我以前有同事碰到过。
2.千万不要给他人做贷款担保
银行工作的人都知道给他人做担保意味着什么，简单点说，别人还不上的钱你来还。很多年前我曾经为一位关系不错的同事办过助学贷款担保，同事刚报考了MBA，需要贷十多万的学费，因为大家关系不错，而且每天朝夕一起工作，我很爽快的答应了对方，还陪她去了次银行，签了一堆文件。那时我并不懂，好在我同事也完全没有麻烦到我。
我之后才知道担保这个问题的严重，是因为其他朋友为人家做贷款担保，被担保方公司破产了，无法还贷，担保人非但要帮被担保方还款，还没牵连告上了法庭，成了被告方，进而公司账户都被冻结，听得我一身冷汗。所以为人家做担保可能是一件比借钱给人家还麻烦的事。
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