魔幻的2020年，终于接近尾声。
最近这段时间，我听得最多的一句话就是：2021年将会比2020年更难。
这不是危言耸听。
新冠疫情带来的后遗症，可能需要用未来一年甚至几年的漫长时间，才能消化、愈合。
对于大部分普通人来说，2021年有两难！
第一难，投资渠道越来越少。
看看最近发生的这些事儿：
工行理财产品到期无法兑付，永煤控股、紫光集团等3A级国企债券暴雷，再到包商银行破产。
还有前几天的“六大银行”同时发布公告，集体叫停 “靠档计息”的存款产品、支付宝、京东金融等下架互联网存款。
这些事件的发生不是偶然，我们可以发现，过去暴雷的都是高风险资产，比如年初的原油宝事件、P2P等。
而现在，很多我们觉得非常安全的资产，都已经变得不安全了。
这些都向我们揭示了一点：未来金融市场只会越来越成熟，打破刚性兑付、投资理财盈亏自负的时代，已经来了。
刚性兑付，就是无论实际投资是亏了还是赚了，都由机构或政府出面“兜底”，风险都揽在自己身上。
过去，经济整体情况比较好，再怎么折腾，政府都兜得住。
但经济下行，刚性兑付也不可能一直持续下去。上面的态度很明显，该爆的雷就让它爆。
投资人的钱少了去处，投资渠道越发变窄。
第二难，抵抗通货膨胀难。
疫情过后，2021年的金融环境只会更复杂。
有人说，这么多雷，那我把钱揣兜里，不动就行了。如果你也这么想，财富缩水将是你即将面临的最大问题。
你想想看，疯狂印钞，印出来的钱。如果跑到实体经济、跑到消费领域，导致物价飞涨，通货膨胀。
如果跑到资本市场、跑到金融领域，就会催生股市楼市大涨，形成资产泡沫。
对老百姓(603883,股吧)来说，最直接的感受就是，手里的钱会越来越不值钱，相当于变相的收税。
举个例子，如果你手里头拿着100万，
1年后，原来100万的购买力会贬值3.3万，只剩96.7万；
5年后，会贬值16.5万，只剩83.5万；
15年后，会贬值49.5万，只剩下了一半。
所以，全球大放水对于普通人来说，这种悄无声息的财富缩水，非常致命。
这种趋势下，普通人能做的，无非就8个字：减少负债，买入资产。
简单来说就是，搭建自己的资产池，扩大现金流。
减少负债很简单，控制消费欲望，基本就能做到。
比如透支信用卡、过度吃喝玩乐等，通常会造成恶性循环，不可取。
买入资产，可以考虑从两个方面入手：
1、收益性资产
比较典型的就是：基金和房产，都属于当下货币宽松政策的两个蓄水池，每隔几年都有一次上涨。
比如基金，能强制储蓄，长期坚持下来会有一笔不错的收益。
最典型的就是指数基金定投。
很多人说，买指数就是买国运，不是没道理。指数基金投资的是股市大盘，只要我国经济不断向前发展，股市跟着经济走，大概率能赚钱。
只要坚持长期定投，在平时分批买入，在牛市时卖出，实现每年 10% 的收益并不难。
这种方式，能有效分散风险，它会帮你同时买入上百只股票，避免全仓踩雷垃圾股；另外它属于长期投资，每个月定期帮你买入，也能避免你一次性买在高位，被深度套牢。
而且股票都是在上海和深圳证券交易所买卖，资金也在银行托管，不会出现像 P2P 跑路的情况，安全性非常高。
再比如房子。房子，毫无疑问是过去20年来最大的投资赚钱机会。
全国平均房价从1999年的1857元/㎡，疯涨到2018年的8544元/㎡。
在过去随便买一套房子，轻轻松松都能赚个六七十万，如果是一二线城市的房子，收益就更加可观了。
在这里不得不提醒大家，买房赚钱的人多，但亏钱的人也不少。
关于这一点，之前我也强调过很多次，今时不同往日，楼市已进入一个崭新的阶段，楼市分化、有涨有跌将是常态。
就目前来说，投资房产赚钱的关键在于得选对房子。
正确的做法应该是：没名额就等，没钱就凑，能买3房就不买2房，能买市区就不买郊区。就这么简单。
2、安全性资产
这类资产，用来给生活兜底，出现黑天鹅事件时，不至于慌了阵脚。最典型的就是保险。
其中的人身险，能确保不会因为突然生个大病或出现意外，从中产下滑到贫穷。
有位粉丝，前两年在深圳买了房，最近也涨了不少。
可不巧，年初家里老人患癌住院，手术花费了不少，加之人到中年工作不顺，手里头现金流不足，只能被迫卖房，抛售套现。
现在一家老小只能挤在出租屋里。家没了，老人还躺在医院，需要专人照顾，生活苦不堪言。
老实说，对于上有老下有小的中年人来说，任何一点点打击，都可能让整个家庭跌入谷底。
先不说一场疾病，口袋里是否能轻松掏出几十万用来治疗，但实打实的财富缩水，也不是我们想看到的。
如果连风险控制都做不好，不需等到外部市场的影响，你手中的财富也很难守住。更别谈什么赚钱了！
另外，当前利率不断下行，从资产保值的角度上来说，年金或者增额终身寿是个不错的选择。
不需要打理，钱自己增值，收益率可观，可以锁定未来几十年甚至终身 3.5% 以上的复利。
复利作用下，时间越长收益会越高。
3.5% 复利 30 年，折算成单利有 6.02%，60 年可以达到 11% 以上。
总之，用基金和房产去进攻，抓住中国战略转型以及大放水的红利；
用保险来防守，对冲未来可能遇到的意外和风险。
不为错失机会而后悔，不为不确定性而担心，这才是财富持续增值保值的铁律。
在生活中，大多数人缺乏投资理财的成形框架，处在信息链条的最底层，不断的交着智商税。老实说，看到这种现象，我挺懊恼的。
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（冉笑宇 ）
