作者| 猫妹
来源| 大猫淘保
知其然知其所以然，一文解答你对线上投保的疑虑！
有个阿姨级别的猫友和猫妹说，自己从没在网上买过保险，靠谱吗？
网上购物已经不是什么新鲜事儿了，但是很多人对网上购买保险这件事还心存疑虑。
01 网上买保险真便宜
相信很多人第一次接触到互联网保险的时候都很惊讶，怎么会有这么便宜的保险？
先来看看一份保费的构成，大致可以分为纯保费和附加保费。
纯保费就是我们购买保障的钱，又叫风险保费。有些返还型的产品，还包含储蓄保费，也就是用于投资理财的钱。
附加保费就是用于覆盖保险公司成本和利润的钱，保险公司也是要吃饭的嘛。比如渠道费用，线下的代理人得给人家佣金吧；再比如运营成本，包括房租啊，核保理赔人员的工资啊，还有投放广告的钱；还有就是预留利润，公司要赚钱，不能白忙活一场吧。
弄清楚了保费构成，差不多就能明白为啥线上的保险便宜了。
线下购买保险，通常会有代理人的，代理人的佣金肯定就附加在保费上了。
代理人为了高佣金，经常会给我们推一些返还型的产品，这时候我们的保费足足就比纯保障型的产品高出了一倍多，猫妹在那篇《每年多交几千块，年化最高2%，我们的逻辑出了什么问题？》具体分析过。
为了提升产品的国民知名度，保险公司还会大量的投放广告，由此产生了很高的品牌溢价。
与线下投保不同，线上投保没有太多的销售人员干预，大多都是纯保障的消费型保险，而且也没有大量的电视广告给洗脑，自然就便宜很多了。
02 便宜没好货，网上买保险靠谱吗？
虽然大概清楚网上买保险为啥这么便宜了，但“一分钱一分货”的观念已根深蒂固，网上买保险难免犯嘀咕。
但是，保险这种特殊的商品，我们买的其实就是一份代表我们未来权益的合同，产品的好坏比较一下合同条款便知。比如这篇《每年多交几千块，年化最高2%，我们的逻辑出了什么问题？》猫妹对比的两款产品，其实就是一款线下的，一款线上的，battle下来，线下的那款提供的保障完全被线上的吊打。
什么？担心网络骗局，买到假的保险？
保险是一个强监管行业，想要验证我们购买的保险产品的真伪其实很简单。
所有的保险，都是要经过保监会备案批准才可以销售，所以我们可以到保监会官网查询我们要购买的产品，能查到的话，那就没问题。
比如猫妹之前推荐的一款重疾险——光大永明超级玛丽期间版，就可以通过这个网站查询到，备案的时候可能不叫超级玛丽旗舰版，我们可以打开保险条款，看到它备案的名字：光大永明健康无忧C款重大疾病保险。
买完保险产品后一般会收到保险公司给你发的电子合同，如果需要纸质的合同，可以打客服电话让保险公司寄过来，合同上有公司签名、盖章、以及你专属的保单号。我们也可以拨打12378（保险消费者投诉维权热线）查询我们的保单号，来验证真伪。
所以，不论是线上，还是线下，只不过是销售渠道不同，买到的东西都是一样的（线上的保障甚至更全面），也都是受国家法律保护的，放心买。
03 网上买完保险了，扣费怎么扣？出险理赔找谁？
像重疾险、定期寿险这样的长期险，一缴费就是20年、30年，每年需要缴费之前，一般是30天，保险公司会发短信提醒，我们在购买时绑定的那张银行卡里存够钱就可以了，有个猫友在微信群里说自己的银行卡突然被扣了一笔钱，查账单才知道是保险公司扣的，所以猫妹也提醒大家注意做好保单管理，自己买了哪些保险，什么时候该续费了，要比较清楚，免得短信没收到断缴了，出险的时候才发现保单失效了。
线下买的保险，我们理赔的话，首先想到的可能就是代理人，线上一般没有代理人，理赔找谁去呢？
其实，无论是线上还是线下，保险产品的理赔流程都是一样的：报案、提供索赔资料、保险公司定责，要么确认赔付、支付赔款，要么拒赔。
所以如果是线上购买的保险，我们首先也是报案，客服电话、官方app、官方公众号，都可以。很多保险条款都会规定，出险后 10 日内要报案，所以发生了保险事故就赶紧报案，不要拖。
然后我们按照理赔指导准备索赔资料就可以了，有些保险公司在当地有设分支机构，我们可以把资料提供到分支机构，有的没有，我们也可以通过寄送的形式提供索赔资料，剩下的就是保险公司的事了。
有人会担心理赔难的问题，其实只要符合合同约定，都是可以赔的，而且保险公司会追求赔的更快，于保险公司而言，是一个口碑的影响。很多拒赔的真相是，投保之前既往症没有如实告知，买的意外险却申请医疗费用的报销，诸如此类的，在线下信息不对称的情况下，更容易发生。
其实，现在很多传统的保险公司，也开启了线上和线下相结合的模式，比如平安的平安e生保（保证续保版），就是一款线上的百万医疗险，还有泰康承保的微医保·长期医疗险，很多线下的代理人也会给你推荐线上的产品，教你用app购买。
别说未来了，现在我们的生活就已经和互联网息息相关，所以我们要以更开放的心态去了解网上购买保险这件事，知其然知其所以然，就没有什么疑虑了。
