问你们一个问题：你投资失败会怎么办?从头再来?
年轻的时候投资失败总会有办法 ，可老人会怎么样你知道吗?
曹迎林，62岁，跳江的第四天才被捞上来 ，浑身泡得发白，17万是他“投资失败 ”的钱 。
李有才，71岁，猝死在了卫生间 ，清理遗物时，存折上只剩下的17.77元。
高焕英，68岁 ，痴呆的老母亲靠捡菜吃，45万是全家人的梦想。
丁丽华，血管瘤破裂倒在了家里 ，5万块是她穿竹席、当临时环卫工攒下来的全部积蓄 。
这些年龄不同 、地域不同、经历不同的老人，唯一的相同之处就是都在那张养老院“受害人投资登记表“上。
益阳的纳诺养老院，打着预定养老床位的名义和老人签约 ，运营8年，签订合同4000多人，合同款3亿多。
这3亿多 ，不知道是多少老人的“棺材本”。
他们不明白自己只是想为养老早做准备，不给孩子增加负担，怎么会这个下场?
他们不懂自己只是想住个养老院，怎么能算”投资人“呢?
我们的养老金连放银行都觉得不保险 ，又怎么会去投资呢?
这些投资失败的老年人，追诉无门，也不会用互联网发声 ，他们解决不了问题，只好解决自己 。
于是有了文章开头的老人绝望跳江。
(冬天里的资江一桥)
从保健品暴击、到各种P2P金融骗局，到如今连养老院不断暴雷 ，老年人成了快速收割财富的挥刀对象。
5亿的老龄人口，实在是一个庞大的 、让人垂涎的肥肉，没人不想咬一口 。
这场瓜分老人养老金的巨大狂欢背后 ，除了足够大的利益基本盘，还有人性的脆弱。
安享晚年四个字成了骗子手中击溃大多数人的利剑。
受害老人丁丽华的一段采访让我感受很深，她受骗后村里人嘲笑说农村人还投养老院 ，自己又没多少钱，“农村不像在城市，明白了吗? ”
农村不像是在城市，可是那又怎样?
再平凡普通的人都想有一个安稳的晚年罢了 ，这也有错?
唯一称得上错的不过是他们没能正确的做好养老准备而已 。
我还是等二姐挣够一个亿，开一家大大的养老院，我再去吧。
我们要用40%的钱作为保本增值的养老储备 ，这一点不光二姐反复提，国家也在提。
近期，国家相关单位明确指出 ，在“十四五”开局之年，将深化金融供给侧结构性改革，规范发展第三支柱养老保险 ，促进居民储蓄向投资转化 。
而长期以来，我国养老体系着重在发展“第一支柱”和“第二支柱”上，现在转向第三支柱 ，就是一个明确的信号：
我们要给自己打造养老第三支柱了。
养老保险可能最多覆盖你日后养老基本生活的50%，剩下的怎么办?
等我们60岁以后，正是需要花钱时，收入却跟不上 ，这时候怎么办?
(人生财富收支图)
拉长你人生财富的收入曲线的最好方法就是年金。
年金简单理解就是有能力的时候交钱，交够年限后，每年按约定金额 ，给你打钱，而这个金额将源源不断地构成与你生命等长的现金流 。
为什么强调年金是现金流呢?
我们投资要考虑三个方面：变现能力、本金安全、投资收益。
而这三点是不可能同时达到的，这也叫三元悖论。
而年金相较其他养老投资最大优势就是：变现能力强。
价值500万的房产 ，你要在一周之内出售，二姐问了一下链家的中介，市价大概要打七折 ，也就是350万 。
如果不卖，和银行抵押，银行估价先打七折 ，然后再按70%的比率给你贷款，只能拿到250万贷款。
而你500万年金的保单，能贷款的比率一般是80%，而且不影响你的保单价值。
投资收益 ，不光是你的投资涨了多少，最重要是的卖的出去 。
从钱到资产再到钱，才是一个完整的收益链。
仅仅停留在资产 ，是没有意义的，现金才是王道。
调控现金流是年金一项非常重要的作用 。
年金从来不是用来获取高收益的，要以小博大 ，出门左转，去看股票和基金。
相较高回报的股票和基金，年金最大的优点就是：安全。
二姐常和我说 ，要挣自己认知范围内的钱 。
所以投资之前你一定要确定三点：
1、确定性(风险)
2 、预期年化回报
3、复利
这三点是你投资的目的和目标，拿年金的收益去比叫股票的收益本身就不公平，再回头看那张资配图 ，年金最终的目的就是两个字：保本。
我说的保本，不是你有十万，放在银行里，十年后还是十万。
真正的保本是这笔钱 ，放在那十年后，它依然能匹配上当时的经济环境，不受任何影响 。
也就是货币的购买力不变。
当下是全球低息化的时代 ，银行的利率压根跑不赢通胀和货币贬值。
我们存在银行的钱只会越来越不值钱。
几十年前，十万能买一套房，现在房价十万每平 。
那再过几十年 ，我们存在银行的钱，到底还值多少，你想过吗?
没想过凌凌漆带着你想。
假设你今年30岁 ，一年存5万养老，存到60岁，就是150万。
而你从60岁开始几乎就没有收入了 ，假设活到80岁 。
150万除以20年，你一年的花销要控制在7万五，每个月就是6250，这样刚好够花到死。
你扪心自问 ，你现在一个月6000够不够花?再加上通货膨胀呢?
这是中国近25年的通货膨胀走势，这个膨胀速度是银行利率完全追不上的。
郎咸平教授之前说国内通货膨胀率有18%之高，我拿一个相对保守的通货膨胀率6%来算 ，现在的一百万，到30年后还值多少 。
假设这30年银行平均利率为3%，一年的贬值率就是(6%-3%) ，也就是第一年97万，那30年后就是100×(1-3%)⋀30=40.1万
也就是现在的一块钱，30年后的购买力只有四毛。
按这个比例保守估算一下 ，每月6000的养老费，到30年后只有2400还够花吗?
我们不能只是被动地让我们手上的钱随着经济环境而贬值。
主动的通过合理资产配置来抵御风险，年金是一种很好的保本避险手段 。
现在来算你拿这笔钱交年金 ，最后能怎么养老，我拿二姐给自己配置的瑞利来说吧，先看产品形态：
同样150万，你从30岁开始买年金 ，在结婚前投保，每年50万投三年，父母作为投保人 ，自己作为被保人。
瑞利从第五年就开始从年金账户中给你返钱，80岁时还会返还总保费。
年金账户里的钱可以进入到万能账户，进一步复利生息 ，保底复利率为3%，目前所有年金险最高就是3% 。
年金险的保底利率是不变的，不论外界经济环境怎样 ，保险公司一定要负责到底，而且呈复利增长，时间长了就像滚雪球一样 ，活得越久收益越高。
老了能不能在院子里晒晒太阳、喝喝茶，享受惬意的退休生活，就看这个雪球滚得够不够大了。
到时候欢迎大家带着钱来二姐的养老院和凌凌漆一起喝茶啊!
我们按保底3%来算：
假设你从55岁开始从万能账户里每年领10万，一直活一直领 ，活到85岁身故，万能账户里还有231万身故保障金。
就算你想在人生最后的时候疯狂一把，75岁你决定退保 ，你领了20 年也就是200万，退保还能领330万 。
从150万到530万，翻了三倍多。
这笔钱 ，你可以开始想想要在人生最后的时候怎么用更潇洒了。
你今天的财务自律，决定了晚年的财务自由 。
