工资是有限的,而利息可以永续,投资管道越早建立越好,新婚是开始的好时机。机会可能来自于证券投资、副业收入或者银行产品,找到适合自己的管道需要时间。成立家庭以后,潇洒男女马上面临买房还贷,生儿育女,家庭发展等方面的资金压力,婚前的一人吃饱,全家不愁的潇洒劲儿没有了,理财问题摆在了小夫妻面前,因此,新婚上好理财第一课至关重要。
夫妻理财,会挣钱还要会攒钱结婚成家后,理财就成为夫妻双方的共同责任。那末,怎样根据双方经济收入的实际情况,建立起合理的家庭理财制度呢？对于刚建立家庭的年轻夫妇来讲,有许多目标需要去实现,如养育子女、购买住房、添置家用设备等,同时还有可能出现预料之外的事情,也要花费钱财。因此,夫妻双方要对未来进行周密的考虑,及早作出长远计划,制订具体的收支安排,做到有计划地消费,量入为出,每年有一定的节余。俗话说花钱容易赚钱难,大部分年轻人消费不讲究节俭。同时,青年家庭的经济基础一般都比较薄弱,激情消费常会使人花费一些没必要的钱。青年夫妻要排除这些的诱惑,除去日常的生活开支,将双方的节余资金参加银行储蓄,购买债券、保险,有条件的可投资证券基金或股票等,通过精心运作,使家庭资金达到满意的收益。小夫妻们要更好的理财可以先从以下几方面努力：一、小夫妻理财之三步走第一步认识自己您的家庭财务具有怎样的特点？收入倚重于谁吗？工作稳定吗？将来要完成哪些梦想？试着想一想。您的位置、您的需求。
第二步储蓄计划从头开始的新人们可以没有计划,但是一定要有储蓄。如果要让储蓄有意义,您一定要有计划。储蓄是一场毅力和技巧的战役。拼毅力。新婚家庭有许多支出的理由,但是要分清楚什么是excuse,什么是reason。记账是一个古老而卓越的方式。可以自制Excel或者购买软件,其关键是分类合理。拼技巧。储蓄方式根据流动性和收益率的需求可分多种,新人权衡资金占用时间和预期收益后可以做出选择。
第三步建立投资管道工资是有限的,而利息可以永续,投资管道越早建立越好,新婚是开始的好时机。机会可能来自于证券投资、副业收入或者银行产品,找到适合自己的管道需要时间。除了这三个步骤,青年夫妇最好的理财良方就是自己的心态,在理财过程中坚持一定的原则。
二、小夫妻理财之三原则走出银行围城原则许多人认为理财就是储蓄,有了闲钱往银行里一放就万事大吉。理财的要义在于可承受风险下的家庭资产增值最大化。如果说,过去只有储蓄一条路可走的话,现在投资品种已经丰富多了。一旦走出银行的围城,你会发现理财的天空是多么的宽广。适当花明天的钱原则花明天的钱也是一种强制理财的方法,对月光一族特别适用。还贷的大山压在头顶上,能使自控能力差的夫妇改变大手大脚花钱的毛病。当然贷款按揭也要量力而行,以不影响家庭生活为限。控制风险但不排斥风险原则有些人对风险有一种本能的厌恶,认为存银行最保险。风险不可怕,可怕的是意识不到风险。理财风险是可以控制的,控制理财风险的方法一是请财务策划师指导,或直接请专家理财；二是通过评估风险和收益率的比值来规避风险；三是依据金融产品的风险度,在多个投资领域里实行分散投资；四是不用借来的钱进行高风险投资。仅有原则是不够的,青年夫妇要做好理财还要掌握一定的理财专业知识和策略,提高自己的智商、情商、以及挫折商,使自己成为理财的行家里手。三、小夫妻理财之三Q专家指出,夫妻理财如果要顺风顺水,就必须重视提高三Q,即IQ（智商）、EQ（情商）、AQ.投资IQ：提高理财的智商三Q中首重IQ。一般来说,在投资理财方面,IQ的高低几乎与理财的盈亏成正比。若夫妻对理财知识有了充分的了解与钻研,再加上有投资顾问的建议,就不会轻易陷入理财的盲点。而且,在面对市场上那些琳琅满目的金融商品时,也不容易掉进陷阱里。但投资IQ对众多夫妻而言,如今依然是一个较新的概念,不少夫妻对其仍是一知半解,以致在理财时往往事倍功半。
对此,理财专家向夫妻们提出了能提高投资IQ的两项建议：学习理财知识美国麻省理工学院经济学家莱斯特梭罗说：懂得运用知识的人最富有。因此,不论夫妻理财是否交给专家,都建议你要懂得足够多的理财知识,因为这些专业知识能使你避开一些理财陷阱,以免自己辛苦挣来的钱化为泡沫。其实学习理财知识一点都不难,只要你注重培养这方面的兴趣,多浏览相关的理财讯息、多接触理财团体并大胆地和他们探讨理财的相关问题,时间一长,你自然就会获益多多。不妨引入会计原理如何反映家庭资产现状和家政管理的业绩？最好的办法莫过于在资产统计的基础上,编制家庭资产负债表。该表可繁可简,但大致应由三个部分组成：资产、负债、资产净值。为便于比较,资产负债表应每年编一次,编表口径要保持一致。另外,编制前要做一些准备工作,如核对账目,财产计价,盘点存单、证书等。通过编制资产负债表,你可摸清家底,对现有资产及负债结构状况一目了然。投资EQ：加强情绪管理能力众所周知,拥有IQ无法保证富贵一辈子。尤其是,夫妻俩如果每天都为钱而争吵不休,那样势必损害夫妻感情,因此第二个Q就是EQ,也可说成是情绪管理能力。实际上,有许多夫妻都是因为理财EQ不够高而磕磕碰碰的。其实,千金难买早知道,放马后炮反而会导致夫妻感情破裂。所以,为了加强投资EQ,夫妻们有必要注意以下两个方面：自我控制大家都知道,在投资场上失败是在所难免的。夫妻本是同林鸟,无论夫妻哪一方在投资上遇险,彼此都要有足够的自我控制能力,尤其是在控制情绪方面,越是遇上这样的事情就越要控制好。当然,妻子通常应被疼爱多一点。事实证明,投资EQ是减少争执,促进夫妻感情的重要方法。加强沟通其实,夫妻之间的沟通非常重要。既然双方共同组建了小家庭,一起承担家庭的理财事务,那么沟通当然是非常必要的。只有让彼此知道问题的症结所在,才能寻求正确的解决方法。不管怎样,不要让金钱伤害彼此间的感情。否则,就得不偿失了。投资AQ：应付挫折的能力投资的最后一项技能是AQ,也即应付挫折的能力。不管是干事业还是夫妻投资理财,都难免会遇上起伏。
此时,除了投资IQ、EQ之外,如果能充实自己的专业知识,并提高投资AQ,那么就能为夫妻理财打下良好基础。从事理性投资简言之,理性的投资就是投资人了解所欲投资标的的内涵与其合理报酬后所进行的投资行为。之所以要强调理性投资,是因为若投资不当则很可能会导致负债的严重后果。所以理性而又正确的投资,不但可将收入大于支出的差距扩大,还能使你的财务真正独立。定期检视成果不论做任何事,学管理的人都很讲究整个事件过程的控制。因为经由这些控制,才可确定事情的发展是不是朝着既定的目标前进。每个家庭的经济状况不同,理财的方法也会有所不同。但是有一点是相同的,成家后,理财自然就成为了夫妻双方间的共同责任。只有夫妻共同努力,才能就是把家庭的收入和支出进行合理的计划安排和使用,把有限的财富最大限度的合理消费、最大限度的保值增值、从而不断提高生活品质和规避风险以保障自己和家庭经济生活的安全和稳定。
陈先生今年29岁,本人有社保,有医保,年收入3万元,年支出1万元。投资偏好属于中庸型。想做风险较低的投资,逐步积累财富。
陈先生年收入3万元,年支出1万元,每年结余2万元。消费比率低于50%,属于比较节俭的。从陈先生的资产状况来看,目前是一无所有。陈先生希望在风险较小的情况下获得一定的投资收益,建议实现投资产品的多元化组合。注重投资产品收益性、流动性和风险性的合理搭配,达到既能获得一定收益,又能有效规避风险的目的。为了应付诸如医疗支出、突发事故等意外情况引发的现金需求,陈先生应准备足够的紧急备用金,以备不时之需。建议以每月必要支出的3-6倍作为预防性资金,即3000元,采取银行活期存款的方式。为了获得更多的收益,陈先生可以用一半资金投资货币市场基金。陈先生还可以充分利用信用卡的功能。
由于陈先生要将大部分的资金都投入到投资计划中,只留出了少量的备用金。因此根据陈先生的实际情况,建议陈先生向银行申请信用卡。当出现紧急情况需要的资金超过备用金时,可以灵活调用,而不会因减少投资资金影响既定的投资规划。建议陈先生将75%的资金投资开放式基金。买基金不像买股票,要经常高抛低吸。基金投资是一个中长线的投资过程,财富效应会逐渐显现。另外,为了分散风险,降低资产投资组合的风险系数,建议将25％左右的资产投资于债券型基金或国债,获取稳定收益。基于陈先生处于投资的起步阶段,经济基础薄弱,建议陈先生采取基金的定期定额投资法进行投资。
今年35岁的张玲是外企经理,年收入30万元。虽然现在收入还不错,但因不善于理财,没有太多的储蓄。曾经买过医疗险。但随着年龄的增长,开始考虑将来退休后的生活。
像这样收入不菲的单身贵族上海有很多,他们应该怎样为养老作储备呢？海康专家：对于独身主义者来说,在解决了健康风险对现有生活造成的经济影响后；随着年龄的增长,下一步就需要开始考虑养老问题。首先要计算到张玲退休的时候,从社保的基本养老保险,每月可以领取多少养老金。养老替代率是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。它是衡量退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。替代率越高,表示退休后的生活质量与退休前的差异越小。
一般来说,收入越高的人,替代率就越低。在职时收入越高的人,退休后钱不够花的感觉会越强烈。根据最新基本养老金改革的目标,平均替代率希望能达到近60%。那剩下的40%,甚至更多的缺口就要通过其他方式来补充。养老年金保险就是其中的方式之一。值得单身贵族们注意的是,保险不会改变你的生活,但是可以让你的生活不改变。在传统的储蓄之外,商业养老年金保险是具有专款专用,按时领取,并可抵御通货膨胀的特点。张玲可以考虑分红型纯养老年金险。根据她目前收入计算,年缴保费32000左右,20年缴费,保额40万,这样从60岁开始就可以每年领取养老金了60周岁时领取20%的保额,即8万作为退休应急金,此后每年领取保额的9%,即36000,一直可以领取到88岁；88周岁后,有保额20%的满期金,即8万元；同时还会有分红。这样总缴费64万,从60岁开始到88岁,总共能获得至少近120万的养老金领取。知识点：在职时收入越高的人,养老替代率越低,退休时钱不够花的感觉会越强。因此需要通过购买商业养老年金保险作为补充,保证退休后的生活质量。
我们认为,从丰富产品结构的角度讲,保本基金更适合中国国情。保本基金于20世纪80年代中期起源于美国,随后在全球范围内得到蓬勃发展。普遍的运作方式是由基金管理公司自己设立保本基金产品,银行提供担保。
亚洲金融危机以来,香港投资者的风险意识大为增强,加之股市表现不佳,银行存款利率一再降低,投资者迫切需要一种既安全又有可能带来额外回报的投资工具。保本基金较好地满足了这一市场需求,因而快速发展起来。2000年3月香港基金市场出现了第一只保本基金。香港尽管不是最早推出保本基金的地区,但却是目前世界上保本基金最为集中并且发展最为健康的地区,国际上众多知名投资管理公司都在香港推出了不同类型的保本基金。根据香港证券及其他事物监察委员会和香港投资基金公会公布的统计数据,截至2008年三季度末,香港市场中存续的各类保本基金193只,占市场中所有基金的9%,保本基金总规模为540亿港元,占所有基金的21%左右。尽管保本基金目前在香港基金总数中的占比仍不高,但毫无疑问它是香港基金市场近几年最大的投资热点,其绝对数的增加对维持整个基金业基金总数的稳定贡献极大。国内保本基金的发展应该从2003年南方基金发行的南方避险增值基金开始算起,不过,鉴于当时监管层对基金保本承诺的谨慎态度,南方避险增值刻意避免了保本的概念,只是在募集说明书中做了相对模糊的表述。2004年银华基金发行的银华保本增值第一次向投资者明示了保本的概念,可以说是我国首只真正意义上的保本基金。
目前,市场上共累计发行了8只产品,随着03、04年发行的保本基金保本周期的陆续到期,多数保本基金已经转成其他基金产品,目前市场中现存的保本基金有5只,这两年新增的只有去年发行的金元比联宝石动力和刚刚募集完成的南方恒元保本基金。相比于国内市场中436只基金产品,保本基金只占1.14%,从资产管理规模看只占比0.8%左右,与香港等基金行业发展较为成熟的资本市场相比,这一比例明显偏低。保本基金市场发展的缓慢,固然有这几年国内证券市场行情好,投资者风险偏好较高等因素的影响,但最主要影响因素还是市场中可投资的金融品种单一,以及投资者对保本基金认识不够和担保环境不理想。从保本基金的运作机理来看,技术保本有一定的假设前提,即要求投资管理人恪尽职守,严格按照既定的操作纪律进行投资操作,这些操作规则往往过于复杂,而同时又赋予投资管理人一定的主动操作空间,这样投资者将不可避免的面临着投资管理人的道德风险和操作风险。这些风险恰恰是一般投资者无法衡量和监控的。所以,目前市场中出现的保本基金产品,一般在交易结构中都会引入一个有实力的第三方。为产品设计双重保障机制：技术保本和担保保本。当基金管理人发生道德风险时,技术保本机制失效,担保保本便发挥作用。
将第三方担保人引入进来,为保本基金提供保障机制的同时可以有效降低投资者和投资管理人的交易成本：对于投资者来说,投资决策前不用再费时费力的研究复杂的保本技术,即便在投资运作期间,也不必过分担心基金的向下风险,只需关注担保人的实力既可。一般来说,基金公司在产品设计初期选择担保人时就会对担保人的实力进行详细的考察,同时在保本周期内,基金公司也会对担保人的信用能力和偿付能力进行持续的考察；另一方面,对于产品发行方来说,投资者容易理解产品,这样也就节约了发行方同投资者的沟通成本。另外只要担保人认可,产品的操作技术可以更加灵活一些。在实际操作中,第三方担保人其实已经不仅仅只起到信用增级的作用,还可以承担更多的风险管理职责,扮演外部市场监管者的角色,最大程度保护投资者的利益。首先在交易结构的设计中,将投资者、投资管理人、担保人的利益统一起来。我国《担保法》中规定保证是指保证人和债权人约定,当债务人不履行债务时,保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。将此法律关系套用到保本基金的交易结构中来,基金公司作为保本承诺人承担未来的保本义务,担保人对此保本承诺承担连带责任。这样的机制设置,可以有效将投资管理人、担保人、投资者的利益统一起来,最大限度保护投资者的本金安全。其次,担保人作为风险承担者,从保护自身利益的角度出发,在选择合作对象即基金公司时就会充分考察其投资管理能力和风险控制能力；在产品设计过程中,担保人也会从风险角度对产品设计提出合理化建议。从以上两点,担保人实际上就为投资者进行了初步的产品把关。
另外,在基金运作周期内,担保人通常会保留一定的信息知情权和提示权,可以有效约束投资管理人的违规行为和投资冲动,保障投资者利益。最后,即使到期时基金亏损无法足额支付给投资者,担保人作为保本义务的连带责任方,可以为投资者提供最后一道安全保障。从第三方担保人在保本基金结构中的角色看,担保人的实力和能力直接关系到其信用增级和风险监控的效果。其实在香港基金市场,银行被认为是保本基金的最佳担保人,主要是因为银行有远高于其他担保机构的信誉和实力,而且担保银行往往也是基金的托管人,可以随时动态掌握基金运作的翔实数据,真正实现对基金投资过程的风险控制,从而更有效地防范风险,这是其他保证人所不具备的。国内市场中,由于监管的原因保本基金很难获得商业银行的担保,多由其他一些机构提供担保,但限于对理念认同方面的障碍,以及监管部门较高的门槛设置,市场上可利用的担保资源非常有限,实际上绝大多数担保人为基金公司的股东,第三方的专业担保机构很少。这也是目前保本基金市场发展一直缓慢的主要原因之一。
一个曾经四处借钱还清大学学费的穷孩子,一个创业10年的企业人士,一个自称中国版的富爸爸,他今天的主要任务就是思考普通百姓的致富问题。段绍译,这个39岁的湖南娄底人,人称草根理财专家,一直用自己的企业实践和致富经历说话。他说,他已将很多普通人培养成了小老板和富翁,教授了很多普通人投资理财、创业、房市的实战经验。他的观点是,只要遵循一定的方法,每个普通人都能发财致富。那么,他究竟有哪些致富秘诀呢？下面听听他的另类理财真经。草根专家《财道》：您现在的身份是北京天则经济研究所所长助理,之前您做过企业,还有人称你是草根经济学家,请问这个称呼是怎么来的？段绍译：我大学毕业开始当过会计师,1998年自己办企业。我是通过自己学过的经济学结合办企业的经验,逐渐发现个人致富的道路。草根英雄、草根经济学家,开始是有网站这么称呼我,后来就流传开了。我现在主要是在北京这边做研究,湖南那边企业有很好的职业经理人在替我打理。《财道》：你说自己是中国版的富爸爸,为什么？段绍译：几年前我在写一本关于普通人致富之路的书,快写完的时候,才买了一本《富爸爸,穷爸爸》来看,结果发现我的观点和罗伯特。清崎有一点是相似的,就是用钱赚钱。但我和他不同的是,我的观点更适合中国国情,我主张创造财富,通过帮助别人发现新的机会赚钱,利人利己。现在,我已经帮助不少人成为老板和千万富翁了。诚信积累《财道》：您最开始的理财经验是从什么时候开始的？段绍译：我在读高中的时候,因为家里非常贫穷,所以我经常不吃午饭,只吃早晚饭。1992年我大学毕业的时候,因欠了3000多块钱的学费而拿不到毕业证。但我没有将我欠学费的事告诉父母。如果我跟他们说了,他们就会从吃饭的钱中给我省学费。我自己通过我的朋友、同学、同学的同学、朋友的朋友借钱。前后一共向80多人借钱,其中有40多人借给了我,我向他们每个人的借款金额为50到100元,最后凑起了3000多块钱,把学费交了。我大学毕业那年,一个月的工资收入只有107元。而我向他们借的钱都是承诺一年时间还清的,一年的收入才1000多块钱,怎么能把3000块钱都还掉呢？为了维持我的信誉品牌,我只好不断地借新债还旧债,三年后我终于还清了所有的借款,并且没有一次不良信用记录。所以直到今天,我最引以为荣的一句话是：任何一个债权人都找不到我任何一次不守信用的记录。正因为积累了这样的信用,也就积累了创业的第一笔财富。我说过一句话：一个人值得很多人信赖和有很多人值得自己信赖是两笔巨大的财富。如果这两笔财富都没有,这个人就麻烦了。《财道》：那么,对普通人来说,除了信用外,又怎么挖到第一桶金？或者说,怎样进行财富的积累？段绍译：致富的路径千万条,但创业和投资是其中两个最主要的方向。如果要创业,首先需要的是诚信,然后是市场需要的行家里手,第三是知道如何把稀缺的东西配置到稀缺的地方。复利理财《财道》：对于普通人来说,特别是工薪族如何理财？段绍译：对于上班族来说,由于时间、精力和资金的限制,创办企业显然不现实。最简单的办法是用钱生钱,学会依靠投资理财来增加财富。要投资理财,首先要找到自己的优势,工薪阶层的最大的优势就是收入稳定。除去日常消费和子女的教育投资外,收入有一定的剩余。如何把这些剩余的资金通过投资理财,产生最大的效益,实现滚雪球似的利润,这是工薪族理财的关键。我们来算一笔账：一个三口之家,如果除去日常的消费和子女的教育投资外,每年纯剩1万元,而且能找到年利率为8%的长期投资机会,每年投入1万元,零投整取。20年里每年投入一万元,共投入20万,得到将近50万,利润是30万,平均年回报是1.5万。而且越往后回报越多。这就是复利的原理。也许有人会说这样时间太长了,是的,作为普通的工薪族而言,财产的基数太小了,要翻倍只能靠时间。因此投资理财要有毅力,要持之以恒。《财道》：但是很多人都找不到年利率为8%的长期投资机会,这该怎么办呢？段绍译：投资理财就要学会把资本投资到最有效率的地方,也就是说投资到回报率最高的地方。如果自己有能力当老板,那当然是最好的；当自己没有能力单独当老板时,能与会投资的人合作当老板也是不错的选择；当这种机会也没有时,将自己的钱借给值得信赖的老板,按市场行情收取利息也是一条生财之道。
《财道》：借钱给别人,总是有风险的。此前曾就此采访过您,您说八年来基本上没有一笔坏账。能不能说得再详细一些呢？段绍译：其实,只要有本钱就很好办了。你没有找到满意的投资机会之前,将钱借给善于投资又值得信赖的朋友就是你的投资机会。要借钱,第一是借给谁,第二是如何控制风险。八年来,我基本上没有遇到风险。我怎么控制风险呢？第一是选人,我看这个人顺不顺眼,看上去就不顺眼的人是一定不能借的。
第二看这个人跟我的交往过程中,在人家面前有没有不良信用记录。比如我去他企业的财务部门和采购部门了解一下,看有没有人去那里讨账他不按时给的。如果没有,就还可以。还有手机号码是不是经常变,如果这个号码已经用了五年以上,那就比较值得信任。
第三,我看他有没有赚钱的本事。他跟我说话,我就会知道他的经营理念,是不是某方面的行家。如果他说的是外行话,那就很危险。还有,我会看他过去三年的业绩,打个比方,他3年前在摆地摊,但现在已经在做专卖店或者做某个品牌的总代理,这就是本事。
第四,我看他有没有实力。民间借贷,讲究的是锦上添花,不是雪中送炭。一个项目,需要投资1000万,他现在有900万,我借100万是可以的。但如果需要1000万,他自己只有100万,要我借900万给他,那是绝对不可以的。第五,项目必须通过我认可。20年来,我一直在做企业,做市场。如你选择的行业我认为不可以,那我就不借钱。如果这些条件都具备,资金在50万以下,只要写个条子就可以了,不要任何的担保。因为他有信誉、有本事、有实力、项目可行、金额不大,这有什么不可以借给他呢？但是如果金额太大,那就必须要有资产抵押,而且至少要有1.5倍的抵押,这样就比较安全了。段绍译理财格言诚信第一,你值得很多人信赖和有很多人值得你信赖是两笔巨大的财富。不要拼命地为了赚钱去工作,要学会让金钱拼命地为你去赚钱。
买房要么是为了提高自己的生活品质,要么是为了作为投资手段赚更多的钱。但如果为了买房而终生成为房奴,不管房子怎么升值对你来说都是毫无意义的。不一定要按自己拥有的实际现金去决定投资规模,而要在认定安全稳健的前提下,需要投资多少钱就想办法去借多少钱。借钱不一定是坏事,一个不会借钱的人一定不是投资理财的高手。只要通过借钱能赚更多的钱,不管付多少利息都是对的,否则就是错的。科学合理地消费就等于收入的增加,对自己的账目尽可能随时做到心中有数。不管存在多大潜在风险的投资,转移或控制了风险就等于没有风险；不管存在多小潜在风险的投资,没有控制风险就可能是百分之百的风险。一点风险都不冒就是最大的风险之一。
每次爸爸妈妈去出差,钱多多都会提醒说：不要忘记给我带礼物哦！可是,今天妈妈去出差的时候,钱多多却没有再吵着要妈妈带礼物。妈妈,我不要礼物了。钱多多认真地说。因为电视里说,金融危机了！爸爸告诉我,有的小朋友的爸爸妈妈会因此失业。失业了很惨的,没钱买礼物了。所以我要节约,要把钱存起来！原来,最近妈妈和钱多多讲了一个《不能没有礼物的圣诞节》的故事。
故事里小熊的爸爸失业了,但是圣诞节来临之前,全家动手布置了圣诞树,小熊还偷偷地给每个人送上了一份圣诞礼物钱多多已经6岁了,对工作、金钱等观念已经有了一些初步的了解。他希望自己也能像故事里的小熊那样,做个懂事的好孩子。泰达荷银建议可以从故事书中轻松教导孩子理财：第一步：选择合适的与理财有关的故事读本,最好是故事生动的漫画绘本。比如《不能没有礼物的圣诞节》、《一片披萨一块钱》等。可以通过这些书来增加孩子对钱的认识,培养正确的金钱观。
第二步：安排一个时间,和孩子一起看书,并与孩子交谈书里的内容。比如看《一片披萨一块钱》这本书时,家长可以和孩子讨论钱是什么,钱是怎么来的,一块钱可以买到什么之类的有趣话题。通过孩子的回答,告诉孩子,钱是爸爸妈妈辛苦上班挣来的,来之不易,所以花钱要节约,不要浪费。第三步：等孩子对钱的概念有了初步的理解后,可以通过逛超市、大富翁等游戏,引导孩子理解怎么挣钱,又该怎么花钱等话题。
股票套了,基金赔了,利息降了,房产缩水了,工资打折了,奖金减少了一场席卷全球的金融危机对普通百姓的资金收入、投资理财（资讯,论坛,产品）、消费支出等造成了一定影响。金融危机对百姓生活有可能造成两方面收入的波动,一方面来自财产性收入,包括股票债券,投资性楼市资产,及珠宝、收藏品等,可能价值会有波动甚至缩水；另一方面工资收入波动,比如,涉外型企业职工工资收入会因企业生产需求调整,工资及奖金收入波动中会有升有降。越是在这种情形下,越是要坚持谨慎理财,以保证生活质量稳步提升。在百姓的家庭存款组合中,可将每月结余部分强制存款,对于中长期可能闲置不用的资金,在降息周期则可视其情况选择长期定存,减少降息带来的利率损失。
黄金也可以作为一种保值工具,抵御通货膨胀和金融风险,但大量的实物黄金保管成本很高。因此,有能力的家庭虽然应该配置一定比例的黄金,但一定要做好长期投资的打算。另外,在有限的收入中合理规划投保计划,转移风险显得尤为重要,保险（资讯,产品,论坛）是更具价值的储蓄方式。在当前经济前景尚未明朗的情况下,投资者应该选择一些具有避风港作用的理财方式。比如货币市场基金（资讯,净值,排名,论坛）、国债、债券型基金等。而不要盲目追求高收益产品。积极型的投资者可对手中已有的股票进行短线操作,或进行基金投资,选择那些偏股票型基金或管理人操作能力及择时能力相对较强、操作风格相对灵活、对市场阶段机会把握较好的基金产品。面对世界金融危机影响的日益加深,对于百姓理财来说,既不能操之过急,更不能因噎废食,因为一次金融危机就放弃理财的想法是愚蠢的。理财是为了让我们能更好地打理自己的资产,提高应对危机的能力,并且保证生活质量。理财虽然不能阻止金融危机的肆虐,但起码可以保证我们能更平稳的渡过金融危机。
脱口秀女王奥普拉是美国最受欢迎的电视节目主持人,她的奥普拉脱口秀平均每周吸引3300万名观众,并连续16年排在同类节目的首位。由于奥普拉经常在节目中讨论健康养生、家庭理财、工作励志、婚姻关系和儿女教育等内容,因此被很多美国人视作为电视版的家庭百科全书。
而在当前这场金融海啸背景下,应当如何精明理财自然成了奥普拉脱口秀中最重要的主题。奥普拉认为,家庭理财的第一要诀就是要精明消费。现在正值新年季节,如何在选购礼物时省钱是很多人关心的话题。在最近的一次节目中,奥普拉就建议说,可以把自己刚出生宝宝的最新照片送给父母亲,所需要做的只是拍摄、打印,然后选购一个漂亮的相架；或者可以邀请朋友来家里开烤饼干派对,不仅能交换彼此的配方,还能把制成的饼干包装漂亮后当作送人的礼物。关于购买衣服,奥普拉也有秘诀：要计算衣服的平均穿着成本,亦即把价格除以一年中可能穿着的次数,结果越小说明衣服的实用价值越高；要坚持70/30原则,衣橱中70%的服饰应该是不会过时的经典款,30%才是流行款式；也可以和朋友举行交换会,把自己不常穿的服装拿来跟朋友交换。此外,奥普拉还鼓励家庭购买食品时,多买新鲜食物,少买加工食品,因为加工流程越多附加的成本也会越高；同时,可每周选定一天为全素日,这样不仅有助于平衡饮食降低油脂,还能减少买肉的花费。
奥普拉所提的理财办法,其实大部分都围绕省钱展开,这很贴切当前的美国实际。因为面对股市大跌、房价跳水、贷款艰难以及大批裁员等诸多压力,很多美国家庭的当务之急就是要节省开支。但是对于中国的家庭而言,现在理财却是为了在5至10年内买房、未来送孩子出国留学,或者准备退休后的生活,因此仅仅依靠被动省钱并不足以实现这些目标,一定要在精明消费的同时,也进行积极的投资。所以,假如把奥普拉脱口秀播放给中国观众收看,就需要在美国的版本之上,再增加更多关于积极投资的内容。比如,家庭越早开始投资,财富增长的时间就越长,到实现理财目标时的增幅也就越大；每个家庭应当根据自身经济实力来量力投资,一般来说,应保证相当于3至6个月收入的流动资金,以备应急所需；长期而言,只有投资基于股票的理财产品,才最有机会击败通胀,确保家庭财富不会因为时间而贬值等等。
黄小姐,25岁,医务人员,月收入3800元,每月房租700元、伙食费600元,衣服等其他方面开销每月1000至2000元。有五险一金,无其他商业保险。以前,黄小姐没有理财目标,节余全部存银行。但这次金融危机给她来了醍醐灌顶,她将理财列为2009年自我救援计划,向交行理财师咨询,怎样理财才能生活无忧？理财分析：理财师认为,黄小姐月收入3800元,减去每月固定开支1300元及其他最低开支1000元,每月可节余1500元。虽然目前这些资产离买房买车还有距离,但只要持之以恒,完全可以在不长的时间通过打理钱财,做财女。建议如下：规划消费。
除了吃住支出,黄小姐每月不固定开支1000至2000元,弹性较大,需制订消费预算。可将每月消费分成衣、食、住、行、通讯、娱乐、意外支出等几类,预算分别为400元、600元、700元、150元、150元、300元、300元,总计每月2600元左右,控制支出,专款专用。如三个月后需添置一款数码相机,可将费用平摊到每个月,每月将一定数额的钱存入专用账户。基金定投。目前股市行情不稳定,可选择专家理财方式,规避自行选股带来的风险。应准备3到6个月的生活费作紧急备用,这部分费用可选择货币市场基金或活期存款。另外,还可拿每月节余中的300至500元,选择偏股型基金。保险绸缪。目前,许多重大妇科疾病已呈现发病率提高、发病时间提前趋势。从险种选择上看,应优先选择健康类保险,特别是应及早购买重大疾病险和女性疾病保险,再补充几份健康类附加险。常见的健康类附加险有附加住院险和附加住院津贴险,由于黄小姐在医疗机构工作,医疗保险福利情况较全面,选择津贴类保险即可。保障方面另一个重点是意外险。
目前,国内普通意外险的费率一般在每年1.5%至2.5%左右,每年花200元左右,就可获得约10万元保额的普通意外险。养老险是单身白领保险规划的另一重点。建议定期寿险保额20万元、重疾险保额10万元、女性疾病险保额10万元、附加住院津贴险、养老险保额10万元。充电投资。黄小姐未来的职业发展空间较大,在现有支出项目里,可用学习进修费用来替换娱乐等弹性支出。既可进修专业知识,也可做兼职。一般进修费用支出相对稳定,如3000元进修支出,只会占用两到三个月的花销,全年平摊下来,对于黄小姐的生活质量不会有大影响。
眼下又到公司派发年终奖时。受金融危机冲击,今年不少白领的年终奖遭缩水,不过银行理财专家建议,通过合理的理财规划,手里奖金同样可盘活甚至钱生钱。奖金投向须合理配置央行连续5次降息,令理财收益水平普遍收低。这种背景下,对年终奖进行合理规划尤显重要。交行理财专家表示,拿到年终奖后,面临双节大笔支出,如新年红包压岁钱、给父母购买礼品、缴纳车辆保险费等,首先要将必要性支出预留出来。
在未摆脱金融危机阴影的情况下,2009年的银行理财市场,还是应以稳健、保守投资为主,过于激进地投资理财并不合时宜。专家表示,低利率状况会延续2009年全年,如果想取得较好收益,要仔细权衡。对银行理财产品而言,产品投资期限不宜一味追求短期化,考虑到收益,应逐步适当延长投资期限。年终奖在5万元以上的,其风险承受能力一般较高,可考虑在合理配置下,进行一些较高风险投资,如购买与黄金和原油价格挂钩的理财产品,原油现在正处于历史低位,未来上涨空间很大,可重点关注。不想承受高风险的投资者,可考虑债券型产品,结构型存款,票据或信贷类产品等。多数人年终奖都在1万到5万元间,保守型的不妨进行偏长期存款,或购买固定收益类理财产品。所谓偏长期存款,一般在12年。年终奖1万元以下或根本没有的人来说,年初理财应首选稳健型产品,保本型债券基金可备首选。弱市宜买保本型结构性产品西南财经大学信托与理财研究所的报告认为,2009年我国将进入低利率、低通胀、低增长时期,弱势格局下,更适宜投资保本型结构性理财产品。由于大幅降息,商业银行稳健型产品收益也大幅下降,而保本型结构性理财产品的收益,却较为理想,它具有固定收益证券和衍生产品的双重特性,其绝大部分资金投资于固定收益票据,只有小部分资金投资于衍生产品,以博取高收益。鉴于目前各类市场的低迷状态,设计合理的结构性理财产品,仍是较理想的投资方向。值得投资者关注的此类产品,包括中行最新发行的汇聚宝美元、欧元、澳元及港元系列产品,它们共同特点是与国际外汇、利率挂钩,100%保本且收益率固定,相当于定存。以汇聚宝2009年第一期美元3个月保本产品为例,固定年化收益率为1%,高出银行同期限定期利率一倍。
此外,6个月期的欧元、澳元、港元产品的固定年化收益率,分别达1.65%、1.7%和1.00%,也比同币种同期限定存收益高。专家表示,投资者面临的风险在于：若以人民币购汇投资该产品,当理财产品存续期间美元兑人民币贬值,将承担一定的汇兑损失。眼下债市、本外币市场,仍是各类理财产品的投资热点。如兴业银行在售的万汇通汇利灵美元3个月产品,投资外汇市场、本外币市场及债市。预期年率2.8%,投资金额20万美元,年收益率为2.9%.上海银行慧财点滴成金1个月人民币理财产品,预期最高年收益率1.50%,投向银行间债券市场流通债券、债券回购及商业汇票。
不过上述产品都为非保本浮动收益型,存在一定的兑付风险。仍可适量配置黄金东亚银行专家建议,年终奖还可适量配置黄金,偏重保值收藏的可选择实物黄金,擅长趋势研究的可做纸黄金赚取价差收益。专家认为,考虑到美联储已将利率降至接近于零的水平,未来可能开动美元印钞机。加之欧洲央行降息步伐缓慢,欧元对美元保持利差优势,预计美元今年将风光难再。与之对应,虽然预计2009年商品市场还有惯性探底压力,但在美元可能走软及下半年经济温和复苏的预期之下,诸如黄金等商品存在反弹契机与避险的投资价值,投资者可趁金价低迷适量配置黄金相关资产。
金融海啸下,不仅金融机构和投资者成为受害者,不少手头有盈余或储备的机构都受到拖累。譬如香港的大学机构最近就陆续披露,因为存放储备的投资组合受到市况影响,出现大幅减值。
个别院校的营运甚至受到影响,面对未来的投资环境仍然不明朗,如何应对颇为费煞思量。香港各大院校投资失利,就算数字未公布,情况早已在预料之内。单从过去一年,几乎所有投资组合都出现负回报,各种资产均出现不同程度的减值,院校或公营机构损手已是意料中事,能避过一劫者则属万幸。不过,大学的情况特别值得一谈,是因为西方不少名校,近年在投资市场均斩获甚丰,成为推动发展的重大财源；香港的大学本来亦想群起仿效,期望可以建立有规模的投资基金,作为营运支出的来源。现在金融海啸来袭,令人惊觉投资风险原来可以非常吓人,究竟是否继续走外国大学这条路,成为院校董事会和管理层要认真研究的课题。象牙塔内学者成苦主传统上,运用公帑的机构,管理盈余一向以安全稳健为主,但这种风气近年明显改变,最鲜明的例子,就是主权基金的出现。
过往,国家管理盈余和外汇储备,多数只会以现金存款或黄金为主,投资获利被视为非必要或甚至是不务正业,这种保守理念既源于公帑来自社会,这些资源在有需要时必须能够顺利调动,道德上不容有失,而且从实际角度出发,政府若有财政需要,大可透过收税或征费进行,毋须入市与民争利。然而,随着北欧、中东或东南亚富裕国家成立主权基金在市场进行投资,公共的理财哲学亦随之改变。香港的外汇基金因为背负捍卫联系汇率的需要,投资取态一向保守,虽然近年略为增加股票等投资组合,但总体而言,策略仍以稳健为主,亦因此在牛市时承受不少回报偏低的批评。和政府情况比较,外国名牌大学的投资策略就益发显得进取,像哈佛、耶鲁、牛津及剑桥等名校,投资基金不但规模庞大,而且回报媲美牟利的私人基金,结果在金融海啸中,不少名校遭受重创,尤其英国,很多大学都成为冰岛破产的受害者。这些巨额损失不纯粹是账面上的数字游戏,还影响到学校要考虑减低教授薪津和营运经费,本来在象牙塔里的学者忽然被动地成为投资苦主。
耶鲁拒走保守回头路金融海啸导致财富大蒸发,但亦有人认为,投资有起有跌,长远来说仍然可以提供较存款收息吸引的回报。今次的超级跌市固然是一场大灾难,但同时亦是一场大机遇,正如耶鲁大学基金会投资总监史云生（DavidSwensan）所称,过去一年大学财富虽然缩水约五十九亿美元,但现在反而应该趁低吸纳,他眼中的肥肉,甚至包括人人闻之色变的垃圾债券和银行债务。史云生过去曾为耶鲁大学把十亿美元基金投资滚存到二百三十亿美元,投资眼光早已获得赞赏。美英名牌大学和香港的大学不同之处是,名牌大学很多都是私校,又或者投资基金源自捐款,大学的发展可以自己负责。香港的大学至今为止,主要营运支出仍由公帑支付,问责的形式有所不同,所以可以估计,经过今次投资上的挫折,部分大学会回归较为保守的理财策略。究竟大学理财应该保守抑或进取,本来就没有既定答案,无论是保守抑或进取,都有本身的优劣之处,最重要的是,今日种的因,会是明日收的果,无论选择了那一个方向,最重要就是要明白天下没有免费的午餐,风险和回报长远总是会挂钩的。
省钱,并不是降低生活质量在过街天桥上买15块钱一件的T恤,顿顿盒饭解决,一根烟不抽到最后一口坚决不扔掉孤身在广州打拼了好几年,月收入过8000的小陆,怎么也想不明白,已经而立之年的自己还在月光族的大军中无法突围。最近,更被评选为单位的年度穷忙新星。
毕业的时候只有两千不到的月薪,可是日子过得和以前没啥区别呀,人家都买车买楼了,我连信用卡都没敢申请,一毕业就考上公务员,几年前转行,因为发现公务员的钱没外面说的那么多,进了一个网站做编辑,几年下来已是中层管理人员。每个月房租1600,父母赡养费1500,老婆孩子的家用2000,剩下的钱只够吃饭和抽烟,偶尔和朋友吃饭应酬,用最近网上流行的说法来形容小陆,就是白领的工资都是白领的。和小陆一样拿着好几千月薪的穷忙族在广州并不在少数,经济压力让越来越多的年轻人感到焦虑,工作对他们来说变得比以前更重要,因为一旦没了工作,下个月就该为如何活过发愁,他们开始变得谨慎,希望安稳,不轻易辞职,甚至锱铢必较,而这一切,都是穷忙族必须付出的代价。
2.省钱是一种生活态度比月光族还穷,比劳模还忙。所以,在穷忙族成为省钱达人之前,先要确定一个宗旨：省钱,是为了改善生活质量,并非降低生活质量。当我们盲目地开始省钱,戒掉去心爱的餐厅吃饭的习惯,戒掉逛街,戒掉和朋友在酒吧谈天说地,戒掉去电影院我们的生活还能剩下什么？难道只是纯粹地作为一个生物活在这个世界上,失去任何乐趣吗？如果你打算这么做,那么很不幸地告诉你,你的省钱计划不出一个月就会举白旗。只有在保证了生活质量地情况下,才能够开始省钱,这非常重要,因为它将决定你能持续多久。省钱并不是让你变成一个守财奴,锱铢必较,一毛不拔。定期下馆子、逛喜欢的百货公司、和朋友们外出消遣,如果取消这些活动让你感到沮丧的话,请继续,但是这并不代表你被允许胡吃海喝和刷卡血拼,你要记得只点可以装进肚子的,不点需要倒掉的,只买能用上的,不买用来囤积的。定期记账,知道自己的钱花在了什么地方,以便对下个季度的消费计划做出调整,把省下来的钱存进银行或者请专业人士为你设计投资理财计划,当你在工作两年后依旧在每个月底发愁,你需要停顿下来,重新理财。穷忙族的消费水平可以很高,但是,在你踏入25岁后,你需要开始设计自己的将来。省钱是一种负责的生活态度,不仅仅是为自己。九招省钱大法1建立一个自动储蓄计划在银行建立一个只存不取的账号,每月定期从你的工资卡上划去一小笔不会影响你日常开销的钱,可能仅仅是一顿饭的钱,或者一次泡吧的费用,但是当你开始这么做的时候,你已经不再是月光一族。
2为那些不必要的商品维护一张我不需要它们列表在手机或者随身携带的笔记本上记下你不需要的物品清单,购物的时候坚决不予购买,随着你的清单越来越长,你会发现,即便离开了这些东西,你的生活依旧可以照常继续。3有困难？上网当你不知道自己需要购买的东西是否正在打折促销的时候,可以上购物网站例如淘宝、卓越等,说不定还能淘到比实体店更便宜的货品,偶尔还能获得现金券,留待下次购物使用。
4选择一个高利率的网上银行来激励储蓄钱存到一定量的时候,你已经坚持省钱一段时间,这时候你需要选择一个高利率的银行帮你存钱,无论你是在工作还是在睡觉,你的钱都在银行里为你生出更多的利息,鼓励你继续省钱计划。
5购物省了多少钱,就存多少钱购物省下来的钱不是用来购更多的物,也不是给你机会胡吃海喝。没有预期的打折或者降价给了你一笔小横财,既然它不在你的消费计划里,请把它存进银行。
6冻结信用卡(仅针对消费狂人)如果你无法压抑自己刷信用卡的欲望,请把信用卡手动销毁,如放进冰箱或者微波炉,让银行从你的工资卡自动转账还款,否则,你永远无法逃离这个大黑洞。
7不要小看零钱把零钱也存起来,放进储蓄罐里,积少成多,看起来有点老土,但是,这可以帮助你养成不浪费的习惯。况且,积少成多,100个硬币加在一起就是1张百元大钞,恭喜你,又可以存进银行了。
8为奢侈品建立一个等待时间表当你非常希望拥有某件奢侈品的时候,请不要立即掏出信用卡,而是等待,一个月或者更长的时间过后,把它从你的等待列表中翻出,看看你是否依旧希望拥有它。也可以建立一个日薪原则,例如,你每日的薪水为100元,而你希望买一个2000元的游戏机,那你需要等待20天,等自己努力工作20天后,再回头看看是否真的想买它。等待可以让你分辨出哪些是你真的希望拥有的物品,而哪些仅仅是一时冲动希望抱回家的,想好了再买总比买完后悔去退货来得容易。
9存小钱买大件当你需要换电脑或者其他大件物品的时候,请立即建立一个相关帐户,例如电脑帐户,把平时省下来的所有小钱都存进里面,直到你可以买到为止,在此期间,你依旧在往之前开的储蓄帐户里存钱,而这个帐户只是帮助你在不影响正常理财计划下能够购买真正需要的大件,当你这样做并且买到了电脑的时候,你会发现自己开始爱惜买回来的电脑,就像一个马拉松,你坚持跑完了全程,电脑是奖品,无论它价值多少,你都将异常爱惜它。
期限越长风险越大据《每日经济新闻》不完全统计,目前国内银行理财市场正在销售的20款产品,除6款外币产品外,其余人民币产品全部投向债券和货币市场,以及票据及信贷市场。但值得投资者尤其警惕的是,即使在当前降息通道内,仍有部分银行推出了期限接近1年的信贷类产品。在人民币降息通道内,由于市场持续预期人民币利率仍有下降空间,因此债券和货币市场理财产品前景尚好。
但对于占比仍高达50%的票据和信贷产品,在同样的市场预期下,却面临着较大的风险预期。而对于信贷类产品纷纷选择提前终止的原因,无非是运作期内由于遭遇人民币利率大幅降息,贷款必须重新定价。由于人民币降息空间犹在,目前在售的产品同样存在类似风险。从当前在售的同类产品看,其投资期限从20天至264天不一。无疑,期限越长的产品,将更多地暴露在降息风险下,其面临的提前终止压力也更大。同类产品收益大降普益财富认为,银行发行信贷资产类理财产品主要是用于企业新发贷款或置换银行存量贷款。央行大幅降息,极大程度上提高了借款企业提前还款的动机。借款企业通过提前偿还高利率的旧贷款,再以现行较低的利率进行融资,不仅保证了企业流动性,也大大降低了企业的财务成本,但这却直接切断了信贷资产类理财产品的收益来源。从收益率上看,在央行大幅降息的背景下,当前6个月期以下的信贷类产品平均年收益率已降至4.07%。
随着11月27日央行的大幅降息,其在绝对收益上相对其他形式稳健理财产品(例如投资银行承兑汇票、债券市场的理财产品)的优势已不大。同时,值得注意的是,前期各商业银行基于对贷款利率下调的预期,不少产品设计了收益随贷款利率浮动的条款,这些产品的收益率在降息后也将大幅度下调,投资者面临的利率风险加大。而由企业提前还款引发的信贷产品的提前终止,投资者不仅会损失更多的潜在收益,而且也面临着非常大的再投资困难。
铂金,化学符号Ｐｔ,自然界十分稀有的贵金属之一,深受中国消费者青睐的首饰原料,今年走势却让人大跌眼镜。今年,铂金走出了堪称疯狂的过山车行情,猛涨后出现暴跌,价格甚至直逼黄金。那么,铂金是否存在抄底投资良机？跌跌不休的铂金饰品是否已到买入之机？疯涨狂跌,身价一落千丈如果今年前高后低的黄金价格走势可以用大涨大跌来形容,那么比黄金更金贵的铂金的行情就要用疯涨狂跌来描述了,其涨跌幅度和速度都让人大跌眼镜。
今年初,国际市场每盎司1500美元左右的铂金开始一路狂飙,直冲历史顶峰3月4日的每盎司2273美元；然后迅速跌穿2000美元,历经盘整后,5、6月间再上高位,直到7月中旬以后开始急转直下,曾跌到三年新低每盎司763美元,目前仍在800美元一线苦苦挣扎。实际上,短短半年间,铂金已跌去了六成多。而国内铂金价格也演绎着与国际金价同样的过山车行情。上海黄金交易所铂金Ｐｔ99．95从年初每克368元,猛涨至每克528元的高价,最低跌到每克仅187元,同样惨跌近三分之二。虽然相比于黄金,铂金要稀有珍贵得多,原本身价也要高昂得多,但近期以来,国内外铂金价格都已经跌进了黄金区间,目前价位甚至远低于今年一季度处于高位的黄金价格。两者目前差价之小也为历史罕见,甚至有业内人士惊呼：随着黄金投资需求拉动,未来黄金贵过铂金的价格倒挂局面也可能出现！海通证券贵金属分析师杨红杰认为,金融海啸突如其来,供求关系失衡,导致今年贵金属普遍出现暴跌行情,昂贵铂金身价贬值也属正常,但跌幅之大确实出人意料,也让国内铂金制品企业措手不及。铂金首饰祭出腰斩价,仍然有点贵铂金在工业尤其是催化反应器中被广泛应用,而在医疗领域,至少数以万计的患者依靠以铂金作为重要原料的心脏起搏器生活。
但是,铂金最重要也是消费者最熟悉的应用领域无疑是首饰行业。铂金可使以白为贵的钻石保持原有色泽,成为镶嵌钻石的最佳首饰材料,能使铂金首饰成为金饰中无可替代的上品。从2001年开始,中国就超过日本成为全球铂金饰品最大消费市场。今年以来,国内铂金饰品零售价格同样冲高回落。以上海为例,铂金饰品零售价曾在一季度猛涨,直到3月11日创出每克618元的天价,而北京、南京、沈阳、武汉等地的铂金首饰零售价大幅上涨,有的城市一日之内涨幅惊人地达到60元／克,甚至88元／克。但随着交易所金价走势缓慢下跌,国内各地铂金饰品价格也开始纷纷下挫,上海最近六周几乎每周下跌5元,已经跌到了每克365元的低位。虽然这个价格比年初的高点已经大跌四成多,但是,面对原料铂金每克仅200元左右的行情,不少消费者仍然觉得铂金首饰涨得快、跌得慢,还是不便宜。正在挑选铂金饰品的杨哲莹介绍说：一直想买铂金首饰,现在确实比年初便宜多了,但还有点举棋不定,毕竟铂金价跌了那么多,首饰零售价似乎还是贵。目前市场上,黄金饰品零售价在每克226元左右,与其原料价格每克178元相比,价差在50元以内；而铂金原料与饰品零售价差却达160元左右。而这并非个别现象,国内大多数城市铂金零售价仍维持高位,有些甚至超过每克400元。
对于目前铂金首饰的性价比,一位业内人士分析：铂金饰品加工难度较大、损耗量也大,所以成本要比黄金首饰高一些。她强调,更重要的是,金饰企业需要原料库存是业内普遍做法,而各企业近年早期购进的铂金原料价格非常高,而且今年由于价格波动出现过铂金饰品销售不佳的局面,所以库存消化较慢,很多企业就算以目前的零售价卖铂金首饰,也可能在割肉。而随着原料金价持续走低,一些饰品零售企业也开始降价促销,价格松动迹象明显。位于上海四川北路的九洲黄金甚至打出了铂金首饰每克298元的超低价,相比今年曾出现的每克600多元的价格,已经是腰斩价。业内人士介绍说,临到年底,已进入传统的金饰品消费高峰,国内消费者对黄金、铂金饰品的消费需求仍然旺盛,但对于价格还是比较敏感。如果饰品企业能够及时消化库存,以更低价格推出铂金饰品,市场还是非常看好的。生活美化品,宜藏宜戴不宜投国际市场上的铂金价格,已然跌到了三年来的新低,离5年内的最低点每盎司744元也仅一步之遥。而国内铂金也出现了类似的走势,已显得非常便宜。那么,铂金价格是否已到底部？对普通投资者来说是否意味着抄底良机？黄金价买铂金是否非常划算？对于投资铂金,黄金投资业内专家、大陆期货研发部经理李迅提醒说,铂金虽然比黄金更稀有、更昂贵,但所谓铂金投资与黄金投资不是一回事。严格意义上,铂金对普通投资者来说并非投资品,也没什么投资价值。由于铂金既不像黄金有金融特性,也没有回购渠道和相应市场,所以一般而言基本没有投资价值,消费者不应盲目将铂金饰品作为投资品,所以不存在什么抄底机会。李迅还分析,由于金融海啸影响还未过去,一些分析机构对铂金未来走势仍不乐观,所以很难说铂金已经跌到底部,但应该说已经非常接近底部。
目前,上海黄金交易所虽然已开设了铂金交易品种,但并非向个人投资者开放。而且,铂金投资最大阻碍来自于变现困难。铂金不像黄金具有保值功能,也缺乏正常的回购、回收渠道。普通投资者不管买的是铂金首饰、工艺品,还是铂金纪念币,都很难在市场上流通,投资价值很低。目前市场上回购铂金,基本以首饰原料为主,回购价格很低,以上海为例,一般在每克135元左右,远远低于铂金饰品市场零售价,因此可见,铂金饰品不太可能有投资价值。制作饰品,美化生活,这是铂金对于普通消费者最大的功能,但铂金很难成为投资理财工具。上海黄金饰品行业协会一位人士解释,买金条可以压箱底,涨了、缺钱了能通过正常回购渠道拿出来卖,还可能有较好的投资回报,但购买铂金并没有这种功能,投资者也很难通过铂金赚取利差。即使市场上有一些铂金币、铂金条,也主要是以个人喜好、收藏为主,并没有太多投资意义。他认为,相对于前期较高的铂金饰品零售价,目前金饰价格正在走入寻常百姓家,而且价位也是近年来的低谷,黄金价买铂金还是非常划算的,所以喜欢铂金饰品的消费者不妨适时出手。
10月银行各类理财产品的投资价值仍旧持续下降。近日,中国社会科学院金融研究所理财产品中心发布的理财月度报告如是显示。但普通类产品（非结构性产品）收益率曲线依旧保持平稳。据统计,10月所有到期产品均期限明确,平均委托期限为0.3年,到期年收益平均值为4.6%,期限和收益较上月均略有下降。报告认为,按银行分类的各类银行产品投资价值远低于上月,呈持续下降趋势。
具体而言,外资银行理财产品的投资价值较上月略有提高,超额收益的增大足以弥补风险的提高；中资银行产品的超额收益处在同一水平上,但上市股份制银行的风险较低,其次是国有控股银行和城市商业银行。当月,除两年期限以上结构类产品超额收益高于普通类产品外,其余期限跨度普通类产品的超额收益均不低于结构类产品的超额收益,期限跨度在一到两年的结构类产品投资价值明显低于普通类产品的投资价值。普通类产品的收益率曲线走势平稳,其一年期左右产品的投资价值较低。无论结构类产品还是普通类产品,其超额收益都不低于上月。对于结构性产品而言,从资产分布来看,当月仅发行挂钩股票、利率和汇率类产品,平均委托期限为0.97年。从行业分布来看,股票类产品的行业分布集中在亚太区股票市场,尤其是香港股票市场,利率类产品大都挂钩3个月美元Libor.
据了解,在比赛中,理财师选手对宏观经济局势及对家庭理财消费的专业、独到的分析,让不少普通民众受益匪浅。维克多教育主任陈炳艺向记者表示,基于金融危机和赛事示范效应的影响,仅仅上个月报名参加该机构理财师培训的学员就已经达到46人,同时,采购师培训也在悄然升温,上周将近30人报名。为啥金融危机来临,理财师反而悄然走俏呢?维克多教育陈主任说,专业的理财师会为客户量身进行不同比例的存款、股票、定投、国债、房地产、基金、保险等理财产品的搭配投资,实现家庭财富最大化,保证你的财务安全。
理财师优秀奖得主张秀晶、李功宇介绍说,最初理财产品仅仅附属于金融企业,随着理财产品的日益丰富,理财行业将完全独立出来,理财师只有不断地充电,才能保持自己在业内的领先地位。与此同时,记者发现,采购师也开始成为市场的香饽饽。近日福州制造业、商贸企业都在高薪聘请采购师。福州某大型超市的负责人向记者表示,在微利时代,采购的杠杆作用愈发明显,假设采购费用降低1%,平均利润率可以提高10%。所以采购师成了热门行业。
央行自11月27日起大幅下调存贷款利率,一年期人民币存贷款基准利率各下调1.08个百分点,如此大的降息幅度近十年罕见,让很多习惯了0.27点微调的居民感到手足无措,利率这么低了,存银行还合算吗？是不是该找其它更高的投资渠道呢？为此理财专家指出,越是在这种情况下,越要保持一份冷静,切莫进入理财误区。低息时代,尽量抛弃传统储蓄每次降息后,很多人都后悔没有及早将活期存款转为定期,特别是这次降息一个百分点以上,10万元定期储蓄,因为晚存了一天就要少收入1000元。于是,很多人认为目前存银行太不合算了,干脆考虑放弃银行储蓄,寻找收益更高的投资渠道。有关调查显示,降息后,到民间借贷公司咨询的人明显增多,比储蓄高的银行理财产品更是被抢购一空。
那么,低息时代抛弃传统储蓄,一心追求高收益的思路是否正确呢？储蓄存款对于投资者来说,是一种较好的理财方式,利息收益稳定,而且应用的灵活性较好,虽然存款利率下调,也不要完全抛弃储蓄存款。降低存贷利率说明产业经济增长乏力、投资市场不好,这时如果单单为了追求高收益而盲目投资民间借贷等高风险渠道可能会遭受本金损失。比如,民间借贷资金一般用于小企业和房产等渠道,在总体经济不景气的情况下,小企业经营风险增大,这时个人的投资很可能会血本无归。而以房产抵押的一些民间借贷也会因为房价下跌、抵押物缩水等因素影响投资者本金的安全。因此,在降息情况下,一定要有本金安全意识,尽量放低自己的收益预期,多考虑一些稳定的投资渠道。出于稳妥的角度,有人计划将资金全部买成稳妥型的银行理财产品,但是,银行理财产品的收益会有一个滞后效应,一般用不了多久,理财产品的收益也会相应下降。另外,银行理财产品一般不能提前支取,虽然收益有保障了,流动性又会大受影响。因此,低利率时代,适当追求一些稳妥的高收益渠道未尝不可,但一定要适度保持一定的储蓄额度,以实现家庭理财的合理配置。贷款真的比存款更合算上次降息时就有很多细心的市民发现：存贷款利率居然出现了倒挂,个人住房贷款利率优惠后居然低于同期存款利率。
于是,有市民惊呼,现在就算有钱买房也要去贷款！因为自己的钱存在银行不仅能抵掉贷款利息,还能赚钱。本次降息后,五年期存款利率也仅比同期个人住房贷款利率高0.288个百分点,几乎相当。于是,很多专业人士建议大家不要提前还贷,甚至有的专家建议大家先把钱存成五年定期储蓄,然后再去贷款买房,赚取博弈收益。这种理解实际上是非常片面的。首先,不是所有人都能享受房贷利率七折的优惠,按照目前的规定,必须是个人购买第一套住房、面积90平方米以下才可以享受这一优惠；已经发放的存量贷款不享受这一政策,只能是新贷款才可享受；更为关键的是目前七折优惠利率并非是所有银行都统一执行,购买一手房时自己选择贷款银行也很不方便,这样,真正能享受这一政策的群体恐怕不大。同时,贷款要缴纳评估费、保险费等各种杂费,实际贷款成本比同期存款仍然高出不少。因此,各种所谓的利率倒挂都是纸上谈兵。理财专家的建议是：在目前经济不景气的情况下,不要指望以什么博弈来增加收益,能稳稳当当保住本金,再略有收益就不错了。另外,中国人的理财传统是无债一身轻明明手中有闲钱,何必刻意去贷款。如果找不到稳妥、高于实际贷款利率的投资渠道,还是老老实实的用现有存款买房或者在理财专家的指导下考虑还贷款吧。
上海读者苗小姐答：说到保本,尽管其不等于保值,但重要的是保本乃保值与增值的前提。因此,在熊市中,少输的确可以说是最大的胜利。
在此,介绍三种保本投资的方式。购买债券随着央行上周正式宣布降息及调低存款准备金率,中国进入降息周期正在成为现实,债券的投资价值将逐步凸显。但要注意,因连日暴涨,目前多只企业债的收益率已有所下降,存在一定风险。建议投资者积极关注债券新发行,逢低买进。银行定期存款新一轮降息周期已经来临。在此背景下,存银行定期成为保本理财的一个理想方式。央行本次调整利率,即便是一年期存款利率目前也有3.87%,比货币市场基金收益高,更比偏股或股票型基金强。若想兼顾资金的安全性、收益性和流动性,建议拿出一半现金存三年定期,利率5.13%,目前是个不错的选择。货币基金行情不好,去年牛市中备受冷落的货币基金重新回到投资者的视野中。统计显示,目前货币基金的收益一年下来在4%左右。货币基金流动性强,大部分都是T+2日到账,是理想的现金替代品。但要提醒投资者,如果市场进入降息周期,货币基金的收益也会相应减少。
小张是一名大三学生,每个月她有600元钱可供自己支配。每当拿到这些钱后,小张总是要到商场、超市去采购450元左右的零食,进行储备。然而半个月后,她储备的零食便所剩无几。除此之外,她的通讯费、生活日用品、上网等费用每个月在150元左右,而且每月她还要到歌厅娱乐1次,并与同学聚餐。所以一个月下来,小张少有结余,有时甚至还要借钱度日。为了改变现状,小张苦思了多种方法,却没有很好的效果。
中国工商银行唐山丰润支行金融理财师张文国分析,本例中小张属典型的当前享用族(蟋蟀族),即只想当前享受而不顾远期规划。在理财规划中支出分为两种：义务性支出与选择性支出。小张的大部分支出为选择性支出,这部分支出是可以压缩的,但压缩不等于不消费,其实作为一名大学生,储蓄并不是首要目标,关键是合理规划支出。小张零食支出一般不应超过总支出的20％；此外,150元左右的通讯费、生活日用品与上网费也是偏高的,100元左右比较合理；适当的娱乐和同学聚餐是可以接受的,省下来的钱可尝试一下银行的零存整取或债券基金定投等投资。建议小张不妨从最基本的简单记账做起,编制一个收支储蓄表。编制收支储蓄表可以不同项目分类,这样可以有效监测每月各个项目的支出情况,对偏高的支出可及时查找原因,做到有效控制。
如果欧元的30年期利率高于2年期利率,客户即可获得银行支付的利差,但如果长期利率低于短期利率,客户则需向银行支付利息。在常人看来,与银行作这种交易绝对是稳赚不赔。武汉某国企的朱总在去年时也是这么想的。但是,在今年3月份朱总终止了这笔交易。回想当初做出终止合约的决定,朱总觉得很庆幸,因为仅仅在两个月后,欧元就出现了利差倒挂。
银行大量销售挂钩欧元CMS互换产品2007年年初时,这家公司的服务银行某国有银行武汉分行,上门向朱总推销这种代客外汇理财业务挂钩欧元CMS的互换产品,银行的客户经理介绍其是高收益、低风险。该产品的协议中规定了交易的名义本金和交易保证金（名义本金的一定比例）,客户和银行以协议中规定的利率与对方互换利息。一般情况下,客户支付少量费用后,只要欧元长期利率高于短期利率,每季就可从银行获得一个利差。而银行可以与其他机构,一般是国际投行或对冲基金,进行反向交易来对冲自己的敞口,从而获得中间业务收入。但是,在今年3月份朱总终止了这笔交易,因为他的财务总监向他建议,预期欧元区有滞涨的风险,欧元利率曲线可能处于拐点,欧元的利差可能出现倒挂,因为采取的是保证金交易,如果利率倒挂他们的损失将远远大于之前的收益。因为欧元利差倒挂,上述那家银行武汉分行向客户出售的这一理财产品的浮亏已经超过了十亿元。
据记者了解,在近年人民币升值的背景下,国内银行在帮助企业理财时,十分青睐这种与欧元挂钩的CMS衍生产品。而且,2007年信贷规模受到控制后,很多企业为控制成本增加了外币贷款,也大量购买了挂钩欧元CMS的产品。市场预计,截至今年二季度,企业客户在挂钩欧元CMS的互换产品方面累计投入资金超过300亿美元。互换产品本质是希望锁定利率波动风险一家大银行投行部的赵经理介绍说,国内挂钩CMS的理财产品主要是作为一种负债管理类客户理财产品出现,以帮助客户减轻债务利息负担。从CMS产品本身的结构来看,其本质上是一种固定利率与浮动利率之间的互换,购买CMS产品的客户一般是通过向机构支付一个事先商定的固定利率来锁定未来利率继续上升风险。但是,许多客户并没有什么锁定利息成本的需要,购买这种产品纯粹是出于投资目的。投资结构性理财产品,一定要谨慎考虑,衡量自己的风险承受能力。赵经理介绍说,其实许多结构性产品的风险不小,尤其在当前国际市场动荡时期。某银行沿海分行曾为一客户做了一期挂钩CMS的风险管理产品,名义本金达人民币15亿元、期限为10年,并规定若欧元长短期掉期利率倒挂不超过0.05%,则客户可以获取利差收入,若欧元长短期掉期利率倒挂超过0.05%,则客户需要支出比普通掉期更多的成本。但这笔交易做了不到一年,欧元利率倒挂产生。
10年与2年期CMS出现倒挂,至5月19日升至0.067%,明显超过了上述0.05%的上限,客户需要支出比普通掉期更多的利息成本。不仅是这种挂钩利率的结构性产品波动很大,许多银行上半年推出的涉油、涉农等与商品市场相关的结构性理财产品更是亏损严重。某外资银行一款理财产品施罗德商品基金主要投资与原油、黄金、热燃油等商品,年初至今累积表现为-21.70%,3个月则达到了-30.95%.幸而该产品成立自2005年,前期积累了较大的盈利。赵经理说。投资结构性产品,风险管理要先行西南财经大学信托与理财研究所研究员张星表示,金融危机带来的资本市场急剧下滑是结构型理财产品表现糟糕的重要因素之一,但是理财产品设计存在缺陷也是关键因素之一。多数理财产品未设定完善的风险控制措施,在危机面前将风险全部暴露。张星认为,从金融创新的角度看,结构型理财产品的技术和创新程度远远强于信贷与票据资产类理财产品等普通理财产品,但在创新的过程中必须注意风险控制。张星建议,在目前金融市场环境下,投资者在选择结构型理财产品时应该谨慎,应注意以下几个方面：一是理财产品挂钩标的。投资者在购买理财产品前,需要对挂钩标的做较为清晰的了解,弄清挂钩和投资的区别；二是产品设计方式。这是结构型理财产品中的关键部分,投资者应尽量理解产品的设计结构,而这就需要咨询相关专业人员；三是赎回条款。
很多理财产品有到期保本机制,但如果提前赎回则是不保证的；四是保本设置。有些理财产品是保证全部本金,有些理财产品是保证部分本金,而有些理财产品则保证最低收益；五是了解理财产品的交易对手。在雷曼兄弟破产等一系列投行出现危机后,交易对手的市场风险和信用水平也应有所注意。另外,由于结构型理财产品透明度较低,根据之前众多纠纷的情况来看,投资者在选购这类理财产品时应详细咨询银行有关投资领域、投资管理人等事项。亚桥咨询创始人、中国资金管理者沙龙秘书长高杰认为,投资结构性产品必须谨慎制定风险战略。欧元CMS产品的大面积亏损,就在于欧元区长短期利率的倒挂现象,这样的极端状况十几年不见,而一旦显现就会让实际金融工具的使用者遭受巨大损失。各种理财工具在背后都有各自的风险结构构成,企业必须清楚这背后的风险意味着什么。
古语有云：不积跬步,无以至千里；不积小流,无以成江海。在理财生活中,这句古语也值得我们细细体会。在日常的投资中,投资者最感彷徨的是对投资时机的把握,往往被波段操作和追涨杀跌所诱惑,买还是卖,没人能连续地把握住投资机会,所以,基金定投成为战胜人性中软弱和犹豫的一种理想理财工具。
定期定额投资的最大特色是在不加重投资人经济负担的情况下,做小额、长期、有目的性的投资。对于普通投资者来讲,不必筹措大笔资金,每月运用生活必要支出外的闲置金钱来投资即可,不会造成经济上额外的负担,更能积少成多,使小钱变大钱,以应付未来对大额资金的需求。骐骥一跃,不能十步；驽马十驾,功在不舍。长期投资是战胜市场的一个基本原则,投资专家提醒,定投的效果在于长期性,短期定投,还不如不投,因为基金定投采用平均成本概念分散投资风险,需要长期投资才能克服市场波动风险,并在市场回升时获利。定投是一个长期过程,因此投资者对一个阶段的长期宏观经济面会比较关注,从中国经济目前虽然遭遇一定的压力,宏观经济增速有所减缓,但是这种不平衡还是结构性的成分居多,中国目前不存在全面衰退的风险,国家主导的4万亿投资和不断的刺激内需政策会在未来一个较长阶段内有力推动中国经济重回稳健发展的轨道。定投的长期性决定了和人生规划的息息相关,以定投实现退休规划为例,不少白领一族都希望能够用现在的努力工作获得积蓄来维持老年后的品质生活,基金定投将会起到较好的作用,但基金不是短期暴富的工具,基金定投充分把握基金定投赢在分享经济的增长的特点,切不可因为市场的短期调整就动摇。
业内专家表示,基金定投确是一种较好的懒人理财方式,但也不能定投了就不闻不问。投资人在基金定投之前一定要做好功课,真正了解这只基金之后,再去投资。选择定期定额投资之后,要定期检查资产状况,投资者可以选择抵御市场风险能力相对强的基金公司的基金品种。
从12月1日起至12月7日,安徽省政府金融工作办公室和人民银行合肥中心支行在安徽省博物馆举办了一场规模盛大的金融知识展览。破旧人民币如何兑换、假币怎么识别,个人征信记录到底有多大影响,家庭财富当前该如何打理昨天是金融知识展览的第一天,记者专程进行了一次探访,发现一些理财知识和窍门还真不错。
4321法则假如一位市民的家庭年收入15万元,该如何分配呢？全部存在银行显然是不太合适的。这些钱需要进行投资组合。这一次的金融知识展览告诉我们,出于收益最大化和稳健的考虑,家庭理财应当遵循4321法则。也就是说,一般将收入的40%用于供房或者相关投资。30%用于家庭的日常生活支出,譬如吃、穿、住、行和教育。20%用于流动性强的银行存款或者货币市场基金,以备家庭急用。10%用于家庭成员购买保险。72法则很多市民都知道,刚刚发行的一期国债的收益为5%多一些,这样的收益率就当前来看还是不错的。可是,这样的收益率即使按照复利计算,多少年后能实现翻番呢？这次金融知识展览也告诉了我们答案。本金增加一倍需要的时间就是将72除以投资收益率(不考虑百分号)。如果你有10万元现金,你想让它变成20万元,假设一年投资收益率为10%,这样大约7.2年后就能变成20万元。假设投资股票年收益率为20%,这样一来,10万元现金在大约3.6年的时间里就能变成20万元。
80法则股票很赚钱,风险也很大。很多人说股票玩的就是心跳,更多适合年轻人,而不是老年人。这次金融知识展览也告诉人们,年龄越大,投资股票的钱就应当越少。那么如果一位市民今年40岁,那么他投资股票的资产最多不能超过多少呢？金融知识展览上介绍了一种很通用80法则。也就是说,股票在总资产中的投资分额等于80减去年龄。毕竟年轻人比较激进,也有条件去打拼去搏一下。而年龄大的一些人,个人和家庭都需要稳健一些。譬如,一位市民50岁,他总资产中股票的份额不要超过30%。如果这位市民只有30岁的话,股票投资就可以占到投资总额的50%。
不论是70后、80后,还是年轻的90后,其实现代人越来越认同理财能带来的财富增值效应。不过很多人知道,但是却做不好,那是比较可惜的。
这些让你“散财”的不良习惯有哪些呢,且让国内知名财富管理机构的理财师帮你逐个分析一下： 1、经常买不需要的东西 一部分人,赚到的钱本来就不多,可经常爱买一些不实用的东西,而且过一段时间,新鲜感过去以后,又将其抛弃。这种行为是属于冲动型消费,应该注意控制。
2、钱用不对方向 有钱,但有些人用不对方向也不行。玩博彩、福利彩票可能还稍好,如果是一些赌博、赌球,玩大的很容易“伤财”。另外一些昂贵的个人爱好,想发财的话,可能也要“量力而行”去玩,只做合适的投入即可。
3、理财过于保守 有些人也理财,不过财富增值却太慢。比如千年不变的买国债,国债的收益只比定期存款好一些而已,如3年期国债,收益5%左右,其实并不高。一般来说,个人或家庭太过于保守也没法让财富更好的增值。反观现在一些固定收益类的理财,轻松的收益也有了8%以上。此外还有理财工具,就活期来说,收益也比银行储蓄要高。只认国家、政府发行的债券而投资,这些过于保守的方式,理财师认为并不利于财富的较快速增长。
4、理财过于激进 过于激进的理财,也不太好。之前理财师经常听闻玩期货和外汇大亏的事。几十万元,在两天之内即亏掉了。因此过于激进的“理财”同样不值得考虑。如果你不是做现货套期保值之类的业务,单是做投机,这些业务的投资风险是非常之大的。
5、过早买房 有部分年轻人,利用父母的钱,加上自己的一些钱,刚毕业1、2年,在工资收入还比较微薄的情况下就买了房。不是很有钱的个人或家庭过早买房,理财师并不是很赞同。因为目前的楼市并不像以前那样好,另外过早买房也背上了较沉重的房贷负担,生活压力也比较大,还不如利用好资金先去做投资,过两年再买。那时房价、收入,各方面可能更适合。参考国外,在欧美年轻人工作得有7、8年才开始买房,而国内的情况,似乎有点操之过急。
6、投资理财起步太晚 投资理财,起步越早越好,因为时间就是金钱。对于投资,越早越好,时间越长,复利的增值效果就越明显。如某项目有10%的收益来算,10万元如果连续复利式投资于此,第8年本息即能达到21.4万,增值还是比较惊人的。大概不买房的欧美小伙子,也是这么想的,“8年后拿双倍多的钱”。
7、收入萎缩和枯竭 要用钱理财,得保证你钱的源头来源稳定和可靠。因此,增加你的个人价值就很关键,平时多学多做,即使是对于普通的“打工”,也要争取打出个高薪来,这样才有机会拿更多的钱来赚更多的钱。总之想更好的理财,理财师认为还要竭力避免收入上的萎缩和枯竭。
杨双喜是一朵铿锵玫瑰。在大城市生活,又是个女孩子,想要自力更生并不容易。杨双喜来自某高考大省,在千军万马过独木桥阶段以优异的成绩考上了上海某211、985重点大学,但是在本省非常优秀的她,到了上海依然感到了水土不服,她尽力适应着,以一种乐意归零的心态始终在努力,现在杨双喜是一家金融公司的高级销售,由于踏实肯吃苦,为公司带来了不少业绩,月收入也经常在两万元以上。不过杨双喜的最终目的还是在上海生根,把父母接到上海来,当然,嫁一个上海小伙子是个非常不错的主意,但是杨双喜想要靠自己的努力立足,这样她就能追求更纯粹的爱情了。现在工作非常辛苦,双喜希望能够事半功倍,于是便在校友的介绍下来到一家理财机构,咨询了理财师。
【理财目标】 顺利实现人生目标,在上海买房落户生根 【财务分析】 杨双喜现在除去维护客户费用、以及必要的扣税,月净收入两万元,目前已经工作了六年的她,有40万的银行存款,以及20万的股票市值(此前到过30万),和同事共同在市中心中低档小区租了个房子,平时除了必要的花费之外并没有什么很大的支出。她希望在30岁之前有自己的房子,今年杨双喜28岁。
【理财建议】 1、股票逢反弹出货 双喜之前的股票市值到过30万,不过没有抛,以至于又跌了回来。不过她的本金是10万,如果她的心态好,不把没赚到的假想中的或有盈余算作亏损,那么她至今还是有10万元的净利润。不过之后股市进入震荡盘整,而双喜平时也没什么机会关注股市,因此理财师建议她还是逢高出货比较好,或者配置一些机构的证券投资计划,不用退出股市,但是又省心省力。
2、配置固定收益类理财产品增加收入 杨双喜把绝大多数的钱都放在银行的活期存款里,这样会使得利息的增长速度完全赶不上物价,尤其是现在这个时间点,各国市场化程度较高的银行都零利率了,就更是如此。配置固定收益类理财产品能更好地抑制通胀。我们要学会用稳健的方式增加收益。
3、现在就可以寻找性价比较高的房子 其实买房未必要等到自己攒够已定数额的钱,只要看好了喜欢的房子,价格又划算,完全可以利用限购令的取消和各类政策红利来配置房产。理财师建议双喜,可以在市中心或者是周边商业区地带配置不算特别大的房产,一来价格划算,炒作成分不高,二来也非常抗跌。之后还贷的话还可以利用固定收益理财产品,拿到每个月四千左右的月收益来帮忙还月供,会让生活轻松不少,因此杨双喜不必过于担心。
4、平时生活中也不必过分节俭,不过要试着去记账 毕竟是个女孩子,杨双喜现在的收入也不低,但是她不爱打扮,一直素面朝天,还是有点丧失了女孩应该有的柔美。其实杨双喜未必真的要把自己活成一个男人,女孩必要的精致还是要有的。建议不要过分节俭,只是要对自己的财务状况有个清晰的认识,还是要学会养成记账的好习惯,记账习惯养成了,之后就能更好地生活了。
黎先生41岁,是一家建筑装潢公司成立之初的元老之一。目前黎先生在公司有股份,每年都有分红。现在黎先生的收入平均下来每月3.6万左右。
此外黎先生家庭还有一些投资,其中有一套上海的自住房,市场价值约370万,老家还有一套房子,价值20多万。黎先生手头买有股票有70多万,黄金金条15万,自己银行储蓄还有200多万。除此之外黎先生还想进行其他一些投资,并因此咨询了理财机构的理财师,想了解如何进行投资的规划。
【理财分析】 理财师认为,黎先生现在的总资产大致是可计算为,房产、储蓄、投资三部分,一共是685万(370万+20万+70万+25万+200万=685万)。另外还有每年的收入,约43.2万(3.6万x12月=43.2万)。从个人总财富来看,黎先生是比较富有的人群。从投资类型来看,过去黎先生的投资呈现两极分化的趋势比较明显,一方面有高风险的股票投资,另一方面有较低风险的黄金保值,而其他的投资形式则较少。
【理财建议】 对此,理财师建议黎先生,应从以下几个方面做好理财的规划,具体如下： 1、减少银行的储蓄比重 就目前来看,黎先生家庭尚有200多万的储蓄,这部分资金金额较大,除去家庭平时的生活准备金和风险准备金之外,实际银行储蓄的比重还是较大的,而银行储蓄对于理财投资来说,资产增值速度缓慢,因此首先建议降低银行储蓄的比重,转为其他有较高收益的投资。
2、配置固定收益类理财 对于银行资产转为配置其他高收益投资,理财师建议可配置风险较低的固定收益类理财类。这些比起银行活期仅0.35%的利息收益,以及一年期定存2%的利息收益,显然是要高出几倍,总的来说更划算,也比较适合中产家庭、高级阶层用来做资产配置计划。
3、稳健型理财的其他搭配 对于黎先生,除了固定收益类的理财之外,也可再适当的配置信托类产品、资管类产品,力求投资的多元化。信托类产品的收益在8%-12%左右,资管产品能有8%的固定收益外加浮动收益,这两种投资也是非常的不错,风险比较小。在股市投资和黄金投资之间做了平衡。总的来看,除了目前的高风险的股票之外,稳健型的投资建议应该占据总可投资金的60%-70%左右为宜。
4、股票和黄金投资上的理财建议 对于股票投资,理财师认为黎先生可看情况调整投资的比例。因为股票的风险确实比较大,例如今年6月,股市的下跌就有不少人损失巨大,提醒黎先生在做股票时要注意分散投资风险,设置好止损,且投资的总资金比例,以不超过可投资资产的30%-40%为宜。 而对于黄金投资,尽管有保值的特点,但是金价的未来仍是一个不确定的因素,很可能长期的保持低位。
如此一来,黄金投资可能要损失一些投资的机会成本,这方面黎先生也需要明白。在这里,黄金投资可视作一个保命钱,以应对各种风险,建议维持目前的投资比例就可以了。 理财师认为,假如黎先生采用上述的建议配置资产的话,相信个人的投资结构会比之前要更为优化,而在财富的增值上,也会比之前更加的稳健。
过了元宵,意味着春节的正式告别。不过一看日历,这都3月份了,不知不觉中2015已差不多过了四分之一。而对于投资者来说,过大年之后很多也开始重新启动投资。
不过,为避免投资的心浮气躁,国内知名理财服务机构的理财师特整理了一些投资的步骤和注意事项,希望帮助投资者找到最合适自己的投资方式： Setp 1：清楚自身的风险承受能力 对于投资和理财来说,其实每个人都有不同的投资回报需求。而风险和回报往往又是一对形影不离的孪生关系,因此对于个人或家庭来说,理财师建议最好还是要做好风险程度的划分。
比如了解自己的风险承受能力,其他家庭成员对投资的的看法等,综合考量再选择相应回报的投资。
Step 2：了解投资的产品 了解你的投资的产品,听起来似乎很简单,其实这不仅仅是一个看表面“收益率”的问题。了解你的投资产品的投资方向也包括投资的资金结构、安全性问题,以及投往哪些行业、投往什么类型的项目等。理财师认为,对于投资,不能只看表面的收益率,还应更全面的了解产品是否稳健和安全等,这也非常的重要。
Step 3：估计好自己需要的资金流动性 对于投资,我们有长期和短期的投资,短期投资,时间越短,资金的流动性一般来说越好。我们投资不能缺乏长远的考虑,而忽略流动性的问题。特别是一些生意人,经营突然遇到着急用钱,而投资又不能及时的取出,或取出需要花费较大的手续费时,那会是比较尴尬的。因此在投资前要充分判断好自己的资金是否需要具备一定的流动性问题。
Step 4：看好收益等的风险说明 一般来说,我国规定理财投资项目需要有投资风险的说明,这个一定要看好。比如典型的保险类产品,风险免责条款就非常重要。此外,风险说明还常常包括政策风险的说明、违约情形的说明、赎回条件的说明、收益的风险说明等。这些在投资前需要了解清楚。 以上4个步骤即是有关于投资应该注意的四大事项。怎么样,在积极投资前你都了解清楚和准备好了吗。
你拖后腿了吗？近日,国内知名财富管理机构的理财师了解到,有媒体公布了一份城市竞争力的蓝皮书。蓝皮书提到了国内各城市的人均存款余额的情况。
人均存款余额排名最高的前10 位的城市分别是：香港、深圳、北京、澳门、上海、东莞、广州、珠海、杭州、厦门。 而按区域排名,人均存款余额排第一位的则是北京,人均存款额是11万。排名第二的是上海,8.7万。第三是浙江,平均存款5.3万；第四是天津,5.2万；第五是广东,4.7万；第六是辽宁4.5万(逆袭？)；第七是江苏4.2万；第八是山西,3.6万,第九是陕西3.2万,第十是重庆,3.2万。还有网友惊呼,大浙江已经跨入土豪城市行列。
其实,从地域分布上看,理财师认为,人均存款较多的还是以直辖市及东部沿海地区为主。不过其实存款多并不一定表示“有钱”,因为一个比较合理的个人或家庭财富配置当中,应该来说,存款的比例是比较小的。因为目前国内的存款利息已经是相当低,储蓄的收益也少。因此,比较合理的资产结构都是存款比重降低,并去配置其他理财产品或投资,比如权益类投资、银行的理财产品、固定收益类投资等。
当然,有些人存款是“不得已”的选择。对此,理财师认为,其实存款也有一些方式和技巧,可让你赚到更多： 方式一：资金划分使用来存款 把资金划分成几份,有的1年的,2年的,3年的,分别存不同的定期,获得不同的定期存款利息收益。如果都是一年的定期存款的话,可能拿到的就少了。
方法二：利滚利操作 利滚利方式是将资金存一定的期限,到期后全部取出来,本金加利息再一起存一定的期限。如此重复,就是利滚利的存款,拿复利的收益。
方式三：货比三家,选择存款利率高的银行 没想到还有这招吧。不同的银行,给出的存款利率不一样。一年期的定期存款,不同银行有的高低利息差别达1个百分点。一般来说,商业银行、小银行的利率水平高于国有大银行,因此,货比三家,选利率高的银行做定期存款就能多赚一些收益。 以上这些方式,可以获取多一点的利息收益。
但理财师认为,总的来看,存款的收益还是比较低的,比来比去就是1%-1.5%之间的差异。相对来说,简简单单的配置理财产品,就能轻松获得比“所有”存款方式都更高的收益。如配置银行理财产品,像货币性的银行理财产品,比较稳健,收益率在4.5%-5.5%左右,5万起投；而固定收益类产品；即使你存款再少,也还有收益率在4.2%-4.7%左右的理财工具可选。
像这些理财方式,如果你对流动性要求不那么高的话,用来替代定期存款是完全可以的。 总之,理财师认为,在现在这个理财工具发达、银行的无风险利率又相当低的时代,其实有很多机会可让你的财富比原来单纯的储蓄要多赚一点。
王小姐是一位宠物店的老板,靠着家人的资助,她大学毕业就开了一家宠物店,店面不太大,大约也就五六十平方米,有两层,主营贩卖一些宠物用品,以及做一些宠物美容的工作。由于诚心经营、对宠物照看周到,王小姐的店有了越来越多的客户,现在月入约一万元。王小姐觉得忙不过来,想要扩张店面,但是似乎又觉得资金不太够,她找到理财机构,希望作一个计划,能够尽快地在黄浦区再开一家分店。
【理财目标】 尽快攒够足够的资金,开第二家宠物分店 【财务分析】 王小姐现在几乎每天都很忙,尤其到了换季,宠物们都要剃毛了,进货、补货,还要给打理宠物以及做宠物买卖的中介。王小姐现在银行里有存款接近30万元,用于日常经营的花销每个月约在6000元左右,她个人的花销并不多,每个月可以剩下净赚的约一万元左右。王小姐现在在市中心并无房产,和父母同住,父母在对面开了一家店面较小的西餐店,牛排、意面和吐司等,都深受好评,也不需要她供养。
【理财建议】 1、现阶段先配置固定收益类理财产品增加本金收入 三十万的现金其实也可以作为新开一家宠物店的本金,不过还是不够保险,不过有了分店之后,平均成本倒是会下降。现阶段理财师建议王小姐还是要配置一些固定收益类的理财产品来增加本金的收入。
2、可以配置月支付类理财产品给经营制造流动现金 经营活动需要一定的流动现金,建议王小姐还是要备好相当于三个月经营成本的本金,作为随时可以调用的资金,另外,王小姐还可以配置月支付类固定收益理财产品,如果配置五十万,那么每个月王小姐可以有将近四千块的流动现金流,这对于经营来说是很好的补充。
3、记得为自己配置保险 由于王小姐大学毕业就创业,所以不可能享受到很多国家的保障,作为私营企业业主,她不能不为自己做准备,必要的保险必须要配置,必要的保障费用一定要足额地交。
4、可以捆绑可靠的机构进行理财 王小姐并不是十分了解理财,不过去年在理财师建议下随意挑了几个股票买,然后就忘记了这回事,现在倒是资产也翻了一倍。但是博傻也赚钱的阶段已经过去了,接下来还是大机构拥有更多的主动权,能够有更多的盈利可能。
5、也要开始攒钱为自己准备房子了 其实女人一旦有事业,日子过得又滋润,就会忘记自己其实还没有结婚这一现实。不过理财师认为,缘分不能强求,但是我们却不能不做好准备。女人还是要有自己的房子心里才踏实,王小姐可以现在考虑一下是否要买房,当然,我们尊重王小姐本人的意愿。
春节过后,多数过了正月十五,很多高校的大学生都将纷纷返校,准备开学了。每年此时,春节的压岁钱和新学期的生活费装满了荷包,大学生该如何安置这笔“小金库”呢？据知名理财机构调查了解到,大学生开学第一周,钱主要用在交学费,购买生活用品以及同学聚会方面。
小鸣是一名大学生,最近已准备好新学期的生活费,并怀拽着春节的压岁钱准备开学了。去年小鸣的生活费用起来如哗哗流水,消费无计划,不懂得如何理财。理财师认为大学生除了学业外,学会如何正确理财也很有必要,既要管理好自己的“小金库”,也要能适当的创造些小收入。
第一步,做好消费计划,控制不必要的消费 像小鸣这样的大学生,生活费用起来如哗哗流水,做好消费计划,控制不必要的消费非常重要,这也是理财的第一步。春节的压岁钱和新学期的生活费首先要用于购买日常生活用品；校园内的饭卡、水卡、洗澡卡等的充值；以及购买教材和学习用品等必要性消费,然后再考虑其他费用。另外,理财师认为开学之初,适当减少同学聚会,控制不必要的开支。
第二步,谨慎办理信用卡,避免留下信用污点 在大学开学期间,就会有很多银行在大学校园设信用卡办理点,并以办信用卡送礼品,来吸引学生。理财师要提醒大学生们,不要被礼品所诱惑,谨慎办理信用卡,要知道信用卡是与个人信用息息相联的,在使用信用卡的过程中,若没及时偿还,就会留下信用污点,影响个人未来买房、买车消费等。如果已经使用了信用卡,那每月记得一定要及时还清。
第三步,如果手中有余钱,学会创造些小收入 除去日常生活所需的一些必要性消费外,大学生果手中有余钱,理财师建议学会适当地创造一些小收入。比如几千元,可以选择把钱存在互联网金融理财产品,年化收益率4%左右,资金能随用随取,比存活期划算,而且还能用于网购,购买一些便宜的生活用品等；5万元左右,可以选择短期的银行理财产品,年化收益率5%左右,收益要比互联网金融理财产品收益要高一些；10万元左右,可以选择短期的固定理财类产品,大学生可以根据自身的理财需求合理选择这些稳健型的产品。
理财是越早越好,建议大学生能养成记账的好习惯,将每月的支出记下,能帮助控制不必要的消费。另外,在经济来源方面,除了学会适当地创造一些小收入,大学生还可以利用假期打工挣钱,提早为自己以后的创业和成家做准备。
陈先生31岁,大学学自动化专业,毕业后在广东干了几年。由于不是很满意工作的环境,2010年转来上海发展。现在一家环保设备上市公司从事销售工作。目前,陈先生在公司做得不错,且当上了主管,每月收入大概在2.2万左右。陈先生太太则在一家美容院工作,扣除各种费用后收入平均6500元每月。
2年前,俩人买了一套郊区的二手房。目前,陈先生家庭有积蓄大约40万,手头还有一部分股票,价值约12万,股票正在盈利当中。家庭开支方面,现在每月还房贷5500元,日常生活开支4000元,未有小孩,每年其他的开支,如回老家、外出旅游等,每年约1.5万。目前,陈先生想进行一些家庭的理财以增值财富。对此,他咨询了国内知名理财机构的理财师,想了解家庭理财的方案。
【理财目标】 家庭财富增值。 【财务分析】 对此,理财师分析认为,目前陈先生从事销售,从工作上来看,职业的灵活性比较强,而且从事的环保行业也是国家未来支持和鼓励发展的行业,业务比较有机会做得更大,因此在收入上会有一个向上的趋势。另外,太太工作是属于服务业,工作和收入也都比较稳定,总体上,家庭的后顾之忧较少。经计算,目前陈先生家庭的财务状况大致是： 年收入：34.2万(2.2万x12月+6500元x12月=34.2万) 年支出：12.9万(5500元x12月+4000元x12月+1.5万=12.9万) 年可支配收入：21.3万(34.2万-12.9万=21.3万) 银行储蓄：40万 股票资产：12万 从陈先生家庭的可支配收入情况看,收入属于上海的中产家庭水平,每年约34.2万元,且都有规定缴纳的国家社保等保险,保障上暂无大的后顾之忧。另外,家庭目前也有一定的资产,可用于理财和投资。
【理财建议】 对此,理财师建议刘先生,目前其家庭尚未有小孩,仍处于比较年轻的阶段,如想家庭资产有较好的增值的话,可进行一些组合投资,以增值家庭财富。具体可参考： 1、10-20万左右的稳健投资 建议陈先生增加高收益投资的比重,目前这类投资可配置稳健的银行理财或是固定收益类的理财产品。像大银行的银行理财产品,收益大多在4.5%-5.5%左右,适合家庭投资。
2、配置部分基金产品 目前,各种基金产品也是很丰富。结合当下最红火的股市投资,偏股的基金也较受欢迎。但是,基金产品也有较大的风险,即可能遭遇损失。不过也有一些有优先和劣后级配比的基金产品,普通的投资者作为优先级可享有劣后级提供的、以出资为限的投资安全垫保障,因此对于投资者来说更安全一些。
3、零散资金加强利用 每个家庭都有零散资金,陈先生家庭也不例外。对于这部分平时的生活备用金,银行的零散资金等,建议可放置在投资工具中享受零散投资的收益。目前,这部分投资的收益率在4.5%左右,大概一万元,一天可赚1.3元。 总的来看,假如陈先生按理财师建议三种组合的投资方式对资产进行一定的配置的话,相信财富比原来不配置或少配置理财投资的方式,增值的速度要更快一些。
在上海工作的小许,现年29岁,是一家民营公司的IT部主管。小许在上海工作4、5年,业绩也比较出色,逐渐走上了管理岗位,收入也有所提升,目前在一个月税后2.3万元。今年,小许打算结婚,并准备在春节左右跟太太去一趟国外旅游。小许现在还没有房子,打算婚后买套房,不过手头有点紧,只有60多万元。
对此,小许咨询了国内知名财富管理机构的理财师,想了解如何做一些理财方面的规划： 【理财分析】 通过了解,理财师认为,小许目前的情况是,收入较高。在上海来说,月入2万以上算是一个中等收入的水平。手头的资金不算多,但其实也不少,可进行投资,也可基本能足支付房子的首付款。
【理财建议】 1、考虑好什么时间买房 理财师认为,对于小许来说,目前有一定的积蓄,买房要考虑加上公积金贷款、自己的商业贷款等,今后每个月都将面临偿还房贷的压力。另外,这个时期买房也需要考虑今后的房价上涨是否还会一如既往的问题,是否还比得上如果不买房拿钱去投资的收益等,这些需要小许去判断。
2、新房或旧房 如果买新房,则房价总价会比较高。而如果购买二手房,在户型、房龄、位置等,相同购买新房的钱,用在购买二手房,可能性价比更高,比如离家近等。今后小许和夫人都要上班,来回的交通成本、时间成本也是需要考虑的,路途太长,上下班通勤时间过长的话,比较影响生活质量。
3、资金的使用 假如选择不买房或是买房,剩余的资金可进行投资理财,而不是让资金闲置。比如现在的银行理财产品、固定收益类理财、股票等,都可以参考着投资。各自的收益率,如银行理财产品,收益在4.5%-5.5%左右。固定收益类理财收益9.6%起,还有股票类投资。需要提醒的是,高风险的股票可以介入,但需要作好风险的管理,并控制资金的投入比例,防止投入过大,财富可能出现大的损失。以上这些,都是比较不错的资金理财解决方案,对购买房子或未购买房子而言,剩余资金的理财都可考虑。最重要是不要让资金大量的闲置。
4、平时的理财 理财师也提醒小许,平时的生活也应该注意一些理财,比如家庭的闲置物品,可以定期集中清理卖掉,以免时间越久更不值钱,特别是数码类产品。而旅游,同等金额的情况下,办理分期付款,剩下的资金可拿来做投资,也能多攒下一笔钱。总体上,假如小许选择买或是不买房,其实都会有一些合理的资金使用渠道。可以说,理财是不可或缺的。通过这些渠道,相信能更好的帮助小许实现家庭财富的保值增值。
参加博鳌亚洲论坛的汪峰又要不开心了,好不容易想要挽回形象,被孙楠和汪涵集体抢头条。这一届的《我是歌手》结束得令人有些意外,孙楠突然在下半场宣布退赛,留下了现场和电视机前惊愕的人群。现场的汪涵显然也是很错愕,但是依然还是巧妙地化解了。
这次的事件也被之后的芒果台称为“黑色七分钟”。可以说,汪涵稍有不慎就可能导致“直播事故”,给芒果台带来重大的损失。那就真的“摊上大事儿”了。不过汪涵毕竟是见过大世面的人,这样的情况也“还能玩儿”。那么在理财中会出现多少的意外会让人错愕不以呢？如何化解？
一、投资分红意外地没有到账 一般来说约定了按时到账,应当前后不会超过几个工作日,即使公司资金周转出现了一些小问题,但是为了避免投资者中恐慌情绪的蔓延,还是会如期发放分红。但是如果真的发生了,是否是企业真的不行了呢？未必,投资者必须在第一时间作出自己的判断,打电话询问具体事项,是公司应到账款未到,短期内资金周转出现问题,还是真的经营不善无法维持。如果是后者,前期就应该有征兆。如果一直经营良好,那么也不必过于担心。这时候不能恐慌,不能听信外界谣言,因为有的时候也不乏竞争对手恶意中伤。这个时候首先要保持冷静的判断力。
二、由于投资者突发状况突然需要不期而至的现金流 比如说突然急需一大笔钱。这种情况并不多,真的发生了也没办法。但是提前赎回理财产品不仅不能让你拿到本该有的利息,还可能会支付一定的违约金,所以不到万不得已不要这样做。这种情况只有防范于蔚然,比如留出几个月的生活费作为活期存款,比如购买短期的固定收益类理财产品,比如相对期限较灵活的一个也的月月鑫、三个月的单季鑫、六个月的双季鑫,年化收益率在7%-14%左右不等,如果预见自己在某个阶段不定时的会用钱,不妨使用这种方法。
三、突发疾病 突发疾病只有定期为自己买保险可以适当预防,另外,平时也要养成良好的作息习惯,注意生活卫生等。不过一般的疾病保险涵盖面会比较窄,理财师建议还是应当通过专业的第三方理财平台配置专项的理财方法,有时候海外保险的投保范围可能更大一些。
四、当事人突然离世而有秘密财产造成的银行“死钱” 这一条所有人都不希望看到,也很沉重,但是这却是一个实实在在存在于很多国家的困扰。当事人过世了,邮箱绑定了之后相关的消费都只能停止,银行里的“秘密财产”成为了死钱。亲人不得已在遭受丧亲之痛的同时还要面临多种不便。其实,只要拿着当事人的证件,和你们的关系证明文件就可以到银行取出这笔钱。
五、股票中意外的大涨大跌 有的时候股票会突然大幅拉升,然后又突然大幅下降,有些深套股票可以乘机解套,当然,如果你想追涨一下子买进去又跌回来,那就很郁闷了。只能说,我们要理性地看待股市的涨跌。对待事件还是多问几个“为什么”,才能做出准确的判断。 六、突发事件导致投资标的价格大幅波动 比如说曾经日本地震,就使得上证指数瞬间下挫；还有一些行业的突发事件,比如半夜上调印花税、福岛核辐射事件、中央突然颁布稳健等。理财师建议我们还是要理性地判断这些问题,可以的话也不妨尝试事件套利。因为任何事物都有其内在的价值规律,出现突发事件会使得一下子偏离正常的运行轨道,但是归根结底,价格还是会回到合理的区间内。所以利用这一段时差,不妨做些套利。
过去的富豪搞什么赚钱？十年、十几年前,是煤老板赚钱、搞房地产赚钱。如今,财富变化的趋势是什么？是搞科技的越来越赚钱了,比如马云、马化腾、雷军、比尔盖茨、扎克伯格等,“知识经济”时代正在到来。
对此,理财师总结了一些成为“科技”富豪的成功元素,主要有以下4点： 1、教育是性价比最高的投资 在欧美,为什么富豪能富,教育是重要的一面。除了科技富豪们的教育背景都是比较良好以外,其他富豪的起点其实也都很高。他们从小就被父母往最顶尖的私立学校、最知名的大学里送,他们从父母继承到了全球最好、最优秀的教育资源。因此,他们有了赚钱的脑袋,在未来的道路上,就各种一帆风顺。由此来看,教育的投资对于成功来说是极其重要的。对于普通人来说,教育也是性价比最高的投资了。
2、需要具备强健的身体 身体是基础,没有好的身体,哪来的精力,哪来的认真做事情的宝贵时间。过去的富豪可能是摸爬滚打,从来没有时间锻炼。而新时代的富豪,不单是有时间,而且大多数的生活还是过得很健康(连饮食都是如此)。拥有了健康的身体,因此他们才能持续性的工作和赚钱,最终成为富甲一方的富豪。理财师认为,“科技”富豪在赚钱的过程当中,对身体的投资也是必不可少。
3、善于借力进行投资 不单是投资于自己,成功的因素还有善于“借力”而行。比如在财富壮大过程当中,看到一项有发展的事物,并不一定需要自己来做,而是通过资本手段,参股或是买下来,通过购置股权也能成功。比如苹果、谷歌公司,拥有庞大的现金流,他们通常对某些细分行业的顶尖的小公司进行收购从而获得这个行业的领先地位,并最终获得后续收益。 善于借力的启示还有,以股市为例,假如担心散户投资个股会亏损,但又不想错过牛市的机会,那么善于借力机构的投资方式恐怕更为适合。这并不一定要直接配置某只股票,而是可通过配置指数型的基金获得大机构的投资收益。现在来看,那些科技型的富豪,其实没多少人懂股市,都是“借道”更专业的机构进行资本运作而进行投资、融资赚钱。
4、保持求知欲和继续学习的态度 “科技”日新月异。成为科技型富豪,首先得去探索新事物、新思想,发掘新的高效率。因此,继续学习也是必需的成功元素。乔布斯说的“Stay hungry,Stay foolish”就是这个意思。 总体而言,以上即是理财师总结和分享的,普通人想做优秀的“科技”富豪所要持续培养的4个重点观念。
毛毛是一位公认的美男子、小鲜肉。87年的他身高183cm,相貌英俊,是典型的“人畜无害大胸健硕美男子”。
他是一家高级体育健身中心的高级健身教练,业余也经营着一家在网上有一定知名度的淘宝网店,卖一些玉器和一些体育器械用品(别问理财师为什么这两个可以一起卖,毛毛“身材好,任性”而且“我这儿以前还卖猫粮呢！”)毛毛现在月收入在一万四左右,不过他并没有就此满足,他的愿望是开一家属于自己的健身连锁店。由于他现在的健身中心就在理财机构附近,于是他挑了个时间咨询相关的理财事宜。
【理财目标】 攒够足够的资本金开一家健身中心。
【财务分析】 开个健身会所的成本不便宜,如果是加盟一家连锁的健身会所,算上房租、室内装修、运动器械、浴室设备、员工工资等,初期的成本不会低于上百万(理财师作了以下估算,如果规模太小,即使成行,利润空间也是非常小的,尤其在上海这样的一线城市,起码健身房要是中型以上),中高档次的需要的资金更多,大约在200万—300万之间。毛毛很早就开始工作,又比较能赚,现在大约有存款50万,另外他的父母表示愿意出资80万支持儿子的事业。毛毛现在有房不想要车,有漂亮的女朋友,贤惠能干不需要他养。希望能在两三年内实现自己的愿望。
【理财建议】 1、先大致挑选地点、算算大概的花费 其实现在的大城市人对健身的需求一直有增无减,健身会所应该是非常有市场的,建议毛毛去市场上考察一番,关于选址、当地人的收费水平、偏好什么形式的运动方式都做一定的了解,然后算算大致的花费,规划一下接下来的路。
2、配置固定收益类理财产品加快本金积累速度 毛毛现在也有不少的本金,算上父母的,也有130万,想开一个中型的运动会所也可以成型,只是还是需要积累更多的资金才能应对临时性的需求。配置固定收益类理财产品加快本金积累速度
3、配置月支付类理财产品增加经营现金流 理财师建议毛毛在经营之前配置一些月支付类的理财产品,创造一些经营活动的现金流。不过如果毛毛采取的是健身卡制度,那么前期回本还是相当容易的,后期就是一些维修的费用,和健身教练的工资了可以保证正常的运营费用。
4、前期开始做好拓展工作,积累人脉,做市场推广 健身中心最重要的就是“人”,一定要有人捧场,场子才会旺。理财师认为前期市场推广非常重要。可以联系一些商家做“联合活动”或者推出优惠措施,也可以在各大网站打广告,这些费用也应该算到初期的运作成本里面去。
李先生37岁,北京人,在一家互联网企业任职高管,年薪40万；李先生太太,33岁,是一家小广告公司的人力资源经理,年薪12万元税后。
李先生和太太现在养育有一女,目前女儿已8岁大。李先生家庭目前有350万左右的银行储蓄,以及两套房子,房子市场价值480万。另外有公司的一些股份。而家庭的生活开支方面,现在每月平均1万左右,另有养车费用,约3000元每月。李先生打算10月份跟家人到海外度假一段时间,大概20多天,预计花费20万左右。对此,李先生向理财师咨询能否通过理财达成这个心愿,并想知道未来如何进行一些家庭方面的理财规划,以使自己的家庭财产能较好的增值。
【理财分析】 首先,理财师认为李先生家庭的收入是蛮高的,夫妇两人的工作也都挺稳定,每年加起来有50多万的税后收入。另外,家庭的现有的总资产总额也较高,除公司股份外,合计大约价值830万元(350万+480万=830万)。 理财师认为,从家庭的资产结构上看,李先生家庭的不动产资产的占比较大,约占总资产的58%的比重。此外家庭投资较为缺乏,仅有放置于银行获取活期、定期利息收益,收益较低,不利于财产的增值。
【理财建议】 对此,理财师建议李先生,可将一部分的银行储蓄转化为较稳定的投资,获取投资收益。比如现阶段,可配置一些比较稳定的固定收益类理财产品。投资收益大大超过银行定期储蓄的收益,且兑付多年都是100%,十分安全。李先生投资不妨可以考虑。 此外,理财师还建议李先生,资金除用于投资外,也不要忘记了应当预留一定的备用金,以应付平时的开支及突如其来的风险或急用钱的情况。这部分建议预留6个月的平时开支额即可。这部分资金建议投入xx宝、xx通等工具当中,享受零散资金的投资收益,他们目前的收益在4％-5%左右,还是不错的。
而另外,对于李先生的今年十月打算出游的情况,我们也建议,可配置一些短期型的理财产品,比如3个月、6个月的投资,届时期满刚好可以领出来供旅游之用。像3个月的投资收益是8%,6个月则是9%,如果是半年100万短期投资的话,收益也有4.5万,外加补充的一些工资收入,李先生家庭的海外度假游就“凑”出来了。 总体上,假如李先生在自己的现有的流动资金的基础上多加利用,提高闲置资金的配置使用效率的话,家庭财产的增值幅度会更快和更好。
小顾今年28岁,从事IT行业,做的是软件开发。小顾毕业于西安一所本科院校。目前在上海工作。现在工资收入税后在18000元左右,年底有奖金4万。小顾打算再继续在一线城市北上广工作两年,再赚一些钱后跟女朋友回西安发展,家里有房,可以结婚。目前小顾的积蓄有35万元,每月的开支是,生活费加房租是6500元。小顾在网络上了解到理财机构的免费财富体检服务,并想做一个理财方面的规划,以使自己的财富能有一个稳定的增长。
【理财目标】 多赚一些钱回老家。 【财务分析】 小顾是一名有一定工作经验的IT从业者,收入算是中等。支出方面,小顾平时的开销也不算大,属于中规中矩。想多赚点钱,除了自己本职工作的努力以外,应在现有的资金结构上做一些投资比较好。小顾的财务情况目前可大致计算为：年收入：25.6万(18000元x12月+4万=32.4万)；年支出：7.8万(6500元x12月=7.8万)；年可支配收入17.8万(25.6万-7.8万=17.8万)；银行资金：35万。
【理财建议】 理财师认为,目前小顾的年可支配收入在17万左右。银行资金有35万,基本可做一些投资之用。投资角度看,小顾可以考虑一些稳健的投资并辅以一些风险性的投资。另外,银行的资金一部分可转为更具效率的资金使用方式。
1. 先预留应急准备金 每个人都需要有一定的可流动的资金,这笔钱理财师建议可配置在6个月左右的生活费用。这部分钱最经济、最简便的方法是转入xx宝,享受4%左右的利息收益。
2. 20万做投资 手头有30多万的资金,建议可抽出20万配置一些理财产品。3个月和6个月的短期投资,年收益分别是8%和9%。万。此外,该基金还是结构配比的,分为优先级和劣后级。结构中客户属于优先级别,产品方为劣后级别,因此对客户的投资收益更有保障。 3.适当的冒“风险” 目前小顾在上海收入稳定,因此,在投资上也可适当的增加风险性投资的比重。风险性的投资现阶段股票也是不错的选择。不过,理财师提醒,股票投资需要注意资金投入的比例,不要投入太多,以免“套牢”占据较大的资金。
4. 充分利用公积金 现阶段,国家出台了种种政策,鼓励使用公积金。因此,对于小顾目前租房居住而言,可提取一部分单位缴纳的公积金来填补租房支出,这部分是提取自公积金账户,既不产生利息支出,也不用额外的花费。这样一来,平时的资金结余也就更多,从投资角度,这部分钱的利息基本是“白赚”到了。当然,假如是用来继续投资,还能赚得更多。
以上即是理财师给到小顾的一些投资理财建议。而对于像目前在一线中心城市工作,未来几年可能回老家发展的一些年轻人来说,该建议也提供了一定的投资理财规划参考。
当前IT业发展迅速,薪资收入也挺不错。小刘,大学的本专业学的商务管理,毕业后从事过销售,3年前自己决定改行从事IT。他在一家培训机构花了9千多学了编程,学好后直接进入了杭州一家的信息技术公司从事手机应用程序方面的开发,目前薪资一个月1.8万。小刘通过朋友认识了第三方理财服务机构的理财师。
【理财目标】 小刘目标是争取2年内在杭州买房和定居。
【财务分析】 通过了解,小刘收入1.8万(年收入21.6万,1.8万x12月=21.6万),每月的开支但并不多,包括租房也只有5000元左右(年支出6万,5000元x12月=6万)。工作几年,小刘自己也积累了30多万的积蓄,且无负债。总体来看,小刘目前的个人经济状况良好,每年的可支配收入大概在15.6万左右。在2年内,如果不考虑通货膨胀、工资增长的话,2年后的纯收入大概有30万。加上目前的积蓄,一共60万。
【理财建议】 1、生活继续,可不用刻意节省 以小刘他目前的情况和收入来看,独自买房应该是没有问题的。在杭州,200万左右中等装修的新房源,首付也就需要60万左右,因此不必过于担心收入不足不能买房的问题。因此目前的生活可继续,也不必刻意为买房而刻意节省,降低生活水平。
2、配置投资,利用好闲置资金 此外,理财师也建议小刘,在此期间也进行一些投资活动,充分利用好资金赚钱,比如配置一些固定收益类的理财产品,一年也能稳定赚取不少的收益。配置30万,一年就是2.88万,这要比现在银行活期0.35%的利息收益,以及一年期定存2.25%的利息收益,显然拿到的要多,应充分利用好闲置资金增值财富。
3、购置房产 购置房产各地都会有相应的公积金贷款政策。目前,商业贷款5年以上的利率是5.65%,贷100万,20年还清的话,每月等额本息大概还款7000元。如果是公积金贷款100万,5年以上贷款期限,如果当地是3.75%的利息水平,贷20年每月等额本息的还款大概是6000元。通常公积金贷款的利息相对比商业贷款要低一到二个百分点,因此小刘购置房产得用好公积金账户的贷款,其次再用商业贷款来补充会更经济一些。结婚后,夫妻两人可同时申请公积金贷款。从还款来看,每月6千左右的水平应该不难。
4、注意好其他的理财 平时的零散资金、每月工资收入的开支剩余等,可适当的进行一些基金的定投,比如设一个 “爱心”基金,每月从账户里划拨1千元左右即可,等未来有了孩子,可以当成一份天使宝宝的教育计划的资金储备。
总体上,假如小刘按理财师建议的方式做好一些家庭理财的话,每年可利用闲置资金多积攒差不多3万元,2年就是6万元。对于前期买房来说,也都是比较有益的资金补充。很快,小刘的梦想就会实现了。
又是一年毕业季,也是史上大学毕业生人数最多的一年,而毕业生刚进入社会,又无工作经验,找到一份薪资待遇不错的工作并不容易。即使找到了工作,收入低也是必然,这时重视理财,能让自己仅有的资金得到增值就显得很有必要。为此,国内知名第三方理财机构的理财师针对刚踏入工作岗位的毕业生人群,给予几点生活理财建议： 首先,“我有多少钱”心里要有底 作为刚毕业的大学生,各种生活需求很多,但是工资水平有限,每月工资多少,消费多少,在心中要把这笔账算清楚,最好能每天记账。如果对自有资金没有规划,很有可能沦为“月光族”,甚至入不敷出。
因此,建议广大毕业生,不管收入多少,首先对“我有多少钱”心里要有底,清晰自身的财务状况,对自己当前的工资收入水平和支出情况了解清楚。 其次,“我的工资如何分配”多掂量 对于刚毕业的大学生而言,每月挥霍无度是理财大忌,每个月要适当储蓄,合理分配,拿出每月工资的三分之一或者一半存下来就行,这个存款额度最好根据自己每月的生活消费支出来定,不能盲从和操之过急,资本的积累是一个过程,也不能半途而废,贵在坚持。理财师表示要想使自己的财富获得较高的增值,那前期的资本积累就显得尤为重要,比如在上海毕业生月均工资4000,吃住行花费2500左右,余钱1500左右,是放银行还是放其他投资工具,你需要多“掂量”,银行的活期存款利率不高,前期在存款额度较少的情况下可以放入投资工具中来获取一定的额外收益。
第三,“我能承受多大的投资风险” 对于刚毕业工作的大学生而言,显然承受不起高风险的理财产品,而且受财务资金的限制,追求高风险高收益的理财产品显然也不现实,这个时候就要清楚自己的财务资金的抗风险能力。建议毕业生,要能对自身的理财风险承受能力进行预估,凡事量力而行,具体可从自己资金的来源,可支配的现金,收入支出,收入稳定程度以及存款的额度等方面来综合评估自身的理财风险承受力,做到心中有底,但尽量以低风险的投资为主,比如银行保本类理财产品等,都能让仅有的资金稳增值。
另外,切忌投资股市,风险太高,刚入职的毕业生也玩不起。 第四,“我的理财规划”不能将就 有规划才有效率,才能按部就班的去执行和实现。刚工作的毕业生应该在工作之余为自己制定一个长期的理财规划,规划好自己的财富人生,理财规划不能将就。因此,理财师建议个人理财规划要现实有效,要与自己的职业发展目标一致,理财规划目标要具体,风险可控,最好有具体的量化指标,与最近的需求相挂钩,例如买房、买车或者结婚等。根据这些需求提前计算出可投资的金额以及实现目标的金额后,做到心里有数,这样就给了自己一个合理的空间去努力。 经过以上几步,刚毕业的大学生就可以享受理财所带来的财富增值的乐趣了,刚毕业薪水不高,通过合理有效理财为自己加薪,活的潇洒,也赚得坦然,何乐而不为呢？同时也建议广大毕业生,不要频繁跳槽,工作稳定才是王道,如果没有稳定的工作,就没有稳定的收入,存钱投资理财便无从谈起了。
投资黄金需要注意哪些问题？国际金价起起伏伏,好不稳定,前段时间,中国大妈抢金热风靡一时,这段时间,投资客对黄金的喜爱程度似乎有所下降,但这并不妨碍黄金理财在投资理财行业中的重要地位。小编和大家聊聊投资黄金需要注意哪些问题？ 【小编推荐】投资黄金赚钱么？投资黄金安全吗？ 投资黄金需要注意哪些问题？
1、不清楚黄金投资类别 黄金投资品种多,普通老百姓易混淆。目前黄金投资的种类分为：实物黄金,纸黄金、黄金现货、黄金首饰、黄金期货、黄金期权、金银币。平常老百姓接触最多的是实物黄金(金条、金块)和黄金首饰。理财机构表示,对于老百姓来说,重要的是要根据实际情况选择适合自己的黄金投资品种。
2、不懂黄金市场行情 想做黄金投资,首先你得对“国际黄金价格”有所了解,国际黄金价格是以伦敦金为标准的,每天都有浮动。一般金店在进行金饰定价时,都会以国际金价作为参考点,再根据原材料成本、设计等成本,制定出合理的黄金价格。因此,把握国际黄金价格走势很有必要。（哪些方法可以投资实物黄金？）
3、杜绝“跟风投资” “跟风投资”的行为,在中国大妈的身上一览无余。2013年黄金价格大跌,中国大妈们“紧跟潮流”,盲目跟风投资致使财产遭受损失。理财师提醒大家,在投资方向不明确,不知道投资哪种黄金品种时,切勿投资,更不能跟风投资。
4、黄金投资,100%资金投入 实物黄金需要100%的投入资金,因此实物黄金投资的话,资金利用不灵活。而老百姓急需用钱的话,只能通过典当、转卖等方式获资金,采用这些方式,拿到手中的钱,估计投资本钱都拿不回来。理财师提醒,在选购黄金投资时,一定要考虑到自身的资金使用需求。 进行黄金投资理财是很需要胆量的,小编建议诸位,投资有风险,入市需谨慎,审慎投资！
先看看斤近五年来的CPI涨幅数据：2010年为3.3%,2011年为5.4%,2012年为2.6%,2013年为2.5%。每年平均财富缩水高达3%,而同期的定期存款利率为3.6%左右,活期利率更是接近于0,感觉是这个社会在暗暗地抢钱,钱都去哪儿？都被这个物价飞涨的年代吃掉了。
理财机构给你支招,5种方案让你免收财富缩水困扰：
一、仅留一部分大约是一个月生活费左右的资金在活期存款账户里。活期存款是 妥妥亏钱 的存钱方式,仅比你直接把钱锁在保险柜了要稍微好一点点。另外,如果要妥妥地抗通胀,而不追求超出哪怕一点的收益,定期存款3.6%左右的利息也勉强可以覆盖某些年份的通胀,但是却是以牺牲本金的流动性为代价,理财师认为得不偿失。所以对抗通胀首先就是要 减少银行存款 。
二、在不同的经济环境下选择不同的投资品种：其实很多的投资品种都是此消彼长,比如股市和房市、黄金,比如外汇和QDII,哪怕是外汇,也存在币种间的此消彼长,比如美元英镑和日元澳元。在合适的经济环境下选择合适的投资品种就是成功了一般。比如03年到10年间,房地产就是躺着也赚钱；10年左右的时候,互联网IT行业相关金融产品一路领跑。我们要在行情开始奔跑前就对经济形势有一个合适的预判。
三、精心挑选某个理财产品,不懂就积极询问专业相关人士。不要怕投资。因为你不投,钱就缩水。粗略了解一个行业其实只要很短的时间,研究一个理财产品只要认真看说明书就好了。选好之后就可以开始定点投资了。
四、持之以恒,切勿 提前赎回 ,不管是银行推出的理财产品还是金融机构的理财产品,亦或是保险,只要开始了就尽量不要提前赎回。提前赎回的计息方式按活期存款算,而且,还要支付一大笔违约金。买的时候要斟酌再三,一旦买入就要避免投资中止。
五、合理配置自己的资产。可以采取二八开的原则。八分稳健,可以投资货币型基金或者是固定收益类理财产品。如果希望换取一部分流动性,也可以投资单季鑫或者是双季鑫等等。另外二可以投资风险资产,比如股票、期货等。 相信只要走好这五步,合理对抗通胀就不是问题。
理财师注意到,最近一辆车牌号为浙C88888的面包车走红网络。这么拉风的车牌很贵不说(曾在2006年拍出过166万元的价格),命运也是一波多折,与其“天生贵族”的定位有着强烈的反差,据悉,该车在一个月内就被交警查了5次,因为大多数的交警都认为这是一辆套牌车,另外,据车主反映,这个车牌由于太惹眼,已经被小偷光顾无数次了,经常是只偷车牌不偷车。理财师还得知,这个车牌此前被前车主挂在一辆价值200万元的宝马车上,而当初拍下这块牌照的张老板夫妇已经破产,宝马车也被直接用来抵债,而这块天价车牌也被过户到了现在的这辆长安七座面包车上。
虽然说,不管在哪儿,都不缺土豪,但是土豪有时候也不能避免悲伤的故事。回到那句话,有时候还是低调一点比较好,有时候高调了即使行得正,也会招来异样的挑刺的眼光。
1、尽量在外多宣传理念代替宣传财富本身
理财师认为财富本身是一件没什么好炫耀的东西,我们可以用它过得更好,却并不是它的奴仆。不过作为一种能力的体现,财富也确实是一种勋章,彰显我们的存在感和价值,但是这种炫耀本身也是一种双刃剑,除非和你交流的人有着与你一样的经历,你们自然会惺惺相惜,彼此了解,否则呢,多少还是会有人眼红,大家应该都听过,刘强东给家乡父老每人发了一万,被人认为是“理所当然”的,因为你的财富本身不给他们带来任何收益,至少是持续性的收益。很多人喜欢听成功人士开讲座,是因为他们觉得“理念”是对自己有帮助的东西。所以传达“致富理念”,以及以“我本来就很有钱,你们也可以很有钱”为基本指导思想的谈话,可以使你达到既彰显自己又不拉仇恨的目的。
2、投资理财不要听风就是雨,多调查
金融诈骗无一不是利用人的口口相传效应,在短期内利用一大批投资者的赚钱心理,拢到大量的现金流,然后逃之夭夭。所以理财师提醒广大的投资者,单纯以“高调秀高收益”为主要宣传手段的理财产品千万要擦亮眼睛多观察,尤其是有一批人都齐声说好的时候尤其是要注意。我们要多调查公司背景,以及产品的投向。
3、时刻牢记“保证本金安全”,不要好高骛远
保证本金安全是理财的第一要务,有时候我们宁可一步一个脚印,也不要试图去一口气吃成胖子。
4、除非是有收藏价值的艺术品,浮华的东西少买甚至于不买
艺术品收藏的涨价幅度是非常大的,但是浮夸的东西还是少买乃至于不买。因为这类东西的风险比较难以控制,理财俱乐部会定期开展一些关于艺术收藏品的沙龙,就发现此前上当者不计其数。车牌,就是一块车牌,一个让你可以上路的工具,本身不具备其他的功能,所以我们应当尽量抛开附加值看本身。 理财师祝大家都能发财,至于是“显”还是“藏”,这个尺度还是需要投资者自己把握。
我们理财为的是让财富更快、更稳定的增值,可凡事也讲究一个规律,那理财的规律是如何呢？对此,国内知名理财机构通过长期观察和分析投资行为,特意总结了一些理财方面的“三三定律”。假如参考而做的话,相信会帮助你的财富能更好的成长。 做到这三个
1、做到节约 常常听到人抱怨没有可用于投资的钱。其实不然,注意节约、省钱的话,同样能拿得出资金用以投资。要想富裕,人们总得有个取舍,所以某些在花钱方面比较浪费和不太值得的,应主动舍弃,节约出资金用以进行投资和理财。
2、做到计划 有了节约,即有了一定的资金。而有了资金,即可以做投资了。这时候需要考验如何规划投资。投资有很多种,可以考虑配比。比如偏稳健的国债、银行理财产品投资,以3年期的国债为例,收益大约是5%左右；而银行理财产品,如上海某一城商行的12个月投资期限的银行理财产品,年收益率在5.9%左右。此外投资风险也较低的固定收益类理财也不错；另外还有就是股市类的投资,风险比较大,但风险性收益也相当可观,做好股市的配比投资也是计划中相当重要的一部分。目前股市近期创出了几年来的新高,可以适当考虑。 理财师认为,对于投资者来说,不同的投资种类各具优势,分清风险主次,做到有的放矢、科学规划,投资方才能在综合收益上做到较高的净增值。
3、做到向理性的接近 做到理性,这说起来容易做起来难。不过要是做到向理性靠近,这恐怕是可以做到的。理财师认为,对于投资者来说,要避免大面积的投资失败,不应一味只追求高收益,也不要过于跟风散户去投资、以及不要过于集中投资是比较重要的原则。另外,投资者应合理的预期投资收益、理性的分配资金,最终才能帮助你较好的达成目标。
修炼这三条
1、知识的修炼 作为投资者,万万不可忽视对金融知识、投资知识的学习和积累,这对于专业机构来说也是一样。故理财师建议,平时可多了解财经和投资资讯,多方参考专业人士的意见。
2、信息平衡的修炼 有些人特别相信某些机构的判断,或特别相信某些专家的判断。但是话说回来,机构或人,总归是会犯错。因此投资人需要修炼在做决策时做到在“信任“和“不信任”之间的平衡。总之对信息,投资者要有自己的判断能力。
3、心态的修炼 我们做投资,最重要是实现财务自由,进而过上更好的生活。而倘若做投资的你整日因为投资而诚惶诚恐,或忙得影响了工作,“连累”到其他的幸福,那则是不太可取的。投资把心态放稳,把握长远,细水长流更好。 总结了以上的“三个做到“和“三个修炼”,想必投资者对于投资可能也有了自己的一些看法。理财师认为,“三三定律”可能不能完全做到,但做到80%的话,那对投资还是会有相当大的帮助的。
不知道从什么时候开始,人们对“刷”字的观感变得很差,“刷屏”“刷票”都让真正有需求的消费者苦不堪言。尤其是刷票软件的出现,让人买个票都像打仗似的。但是理财师发现,在本月16号,很多人反映所有手机客户端产品以及PC用浏览器抢票软件均已失效。原来是因为12306官网验证方式升级了。 登陆了12306,发现到了最后一步,要按照网站动态验证码点击随机的图片,虽然很“弱智”,但是这种简单的方法已经把那些“无脑”的机器人排除出去了。12306此举大大降低了无脑刷票的人数,也使得买错票、买不到票的风险大大降低。
其实理财中也需要这种看似笨笨的理财技巧,而且理财师认为这些技巧都非常实用的,可以让你跳开很多容易上当的陷阱,找到正确的投资方向。这些技巧就像挑选图片一样,简单、冰冷、严密、公正,用一句流行话来说,就是让投资理财“长出牙齿”。
一、金融机构的资质要看清楚 最简单的方式就是看金融机构的营业执照。看看注册资本金、注册的时间、营业了多久,看完了之后可以百度一下该类机构的平均注册资本金、注册时间等。然后输入该机构的关键词,看看广大天朝民众对该企业及其产品的评价。当然,也可以看看有没有PS痕迹。只是简单的对比,甚至不需要计算,就能让你判断出该金融机构是否值得信赖。千万不要道听途说,这个社会信息网络那么发达,何不好好利用。
二、产品的收益率和年限要看清楚 一般情况下,收益率和投资的期限是呈正比的。但是收益率的计算单位要看清楚,是最终收益率还是年化收益率,或是月支付率。如果产品本身说不清楚这其中的关系,那么应该是该产品和该机构都有问题。
三、产品的收益率和产品类型是否挂钩 产品类型对收益率的影响非常大。并不是约定收益率越高就越好,我们也要看其和风险是否匹配,比如货币类理财产品的收益率在3%左右,刚好是一个能战胜通胀,又不会太高的值；政府债券类理财产品的收益率一般在5%左右；其它的固定收益类理财产品年化收益率在10%左右；定增类的理财产品的波动就较大一些,由于股票自身有一定的风险,但是以往定增市场的表现又鲜有亏损,收益率也较高,但是不确定因素还是较多,起投的金额也一般在50万左右。另外,优先级和劣后级的权利、义务情况也不一样,其收益也有较大的区别。
四、看产品的合作机构是否有资质 具体如何做可以参照第一条,就是将产品发行方的检验方式放在合作机构(包括承销、风控)重新检测一遍。这样一结合就知道整个产品线合不合理。
五、可以找公平公正的第三方帮你判断 专业的第三方理财机构可以帮助你判断理财产品的好坏,首先因为他们拥有全套的独立的风控体系,其次,第三方本身的立场就是较客观独立,主要任务是为客户提供全面的资产配置。当然了,理财师认为我们还是要学会基本的一二三四条判断方法,对投资者未来长远的金融规划还是非常有好处的。
每年到了六月份,各大社交网站总是被高考刷屏。考得好或考得不好今年的高考都已经快成过去式了。有的省份,考生已经填好了志愿,有的省份考生们还在斟酌着要填什么志愿。
不过随着考分的出炉,绝大多数的考生都已经知道等待他们的是什么了。理财师认为,高考是一次改变命运的机会,但是不必灰心,因为改变命运的机会不止是一次。像现在在做智能家居的知名理财机构俱乐部会员T在06年的时候去松江上了大学,同一年父母给他在松江买了套房子,到了10年毕业的时候,房子也卖了,T成了全班第一个有了80万启动资金的人…高考结束后理财要注意哪些呢？
1、面对着突如其来的自由,不要光顾着玩,也要学点金融知识 突然一下子要上大学了,没有那么多习题要做了,放寒暑假也不用做作业了,理财师可以理解那种兴奋,这是和过去的一种告别,但是不要忘记了,大学同时也是一种对未来社会的演练。未来的社会要自己赚钱,所以我们在大学的时候就要多看一些金融方面的知识,先学会“纸上谈兵”,再学会实战演练,如果嫌看书枯燥,也可以和室友们玩大富翁、冒险家之类的游戏,初试理财牛刀。
2、除了必要的学杂费花销,平时减少攀比性的花费 大学生通常没有多少钱,如果一旦有了攀比性的花费,比如室友买了台Mac,自己也想要一台新的电脑,朋友新换了高端手机自己也想要,甚至同班同学买了一辆Mini 库帕,自己不顾自身财力坚决向父母讨要…即使是富二代也是没必要的。除了学杂费,身为学生还是不攀比比较好,像高中时代,大家都穿校服,都相互比成绩,那种单纯在大学也不应丢弃,如果有钱买mini库帕,还不如留着这部分钱配置一些固定收益类理财产品,到了大学毕业就能得到百分之一百五十多的投资收益,随便开启某一些事业作为本金都够。
3、成年人了要对自己的财务状况有了解,学会记账 基本上大部分的学生到了高三就都满十八岁了吧,成年人具有全部的民事能力,也就同时意味着必须要学会自己掌控自己的财务状况,哪怕不学会赚钱,也要先学会理财,以及控制自己的日常花销。
4、如果允许,配置定投类理财产品到毕业了就能赢在起跑线上 绝大多数的大学生还是靠着父母的供给上大学的,虽然也有少部分是靠着自己平时外出打工,或是靠着社会资助上学。如果手里有点闲钱呢,少出去胡吃海喝,少看几场电影,试着做做初步的投资,比如说土豪一点的可以配置年化收益率百分之六点五左右的宜盛月定投,每个月存五千,一年之后效果拔群；如果穷一点的,父母都是工薪阶级,也可以投资基金月定投,投资门槛不算太高,也就三四百的样子,不过稳定性和收益性都要差一点,但是好过没有。这样的投资还有个好处,就是不仅是投资,更是达到了强制储蓄的效果,妈妈再也不用担心我月光了！
5、在大学里不要宅,学着出去赚外快或者实习 大学是一个练兵场,不是一个消磨时光的地方。理财师建议大学生们除了日常好好读书、多拿一些绩点之外,也要多学学如何生财,知名理财机构首席理财师William就是在大学里卖财经类报纸的时候发现自己原来不仅有厚脸皮的销售天分,说起理财和财经还是头头是道；客户华师大毕业的婷婷也是在做家教的过程中发现自己其实非常适合当老师,现在已经是某重点中学的高二年级数学组组长了。总之,除非你就是想从事游戏行业,就像客户魏萝卜这样,开创了一个游戏公司,要不然做什么都比呆在寝室打游戏要好！
6、早点确立自己未来的发展方向,不要等到毕业之后茫然 上文也说到了,“学着出去赚外快或者实习”是手段,而真正的目的是为了“早点确立自己未来的方向,不要等到毕业之后茫然”。
有科学研究表明,绝大多数的成功人士都是在大学阶段就已经确立了自己的人生规划。像比尔盖茨、乔布斯之类的名人,都是在大学的时候中途辍学的,很多人得出片面的结论,说是“大学没有用,你看名人都退学”,其实理财师认为,他们没有看到,名人退学的真正原因是因为他们比所有人都更早地发现了自己未来的发展方向！所以当然不用拘泥于大学这个形式。你想想,你是不是这样吧。
酒店客服部门经理Nancy,在上海工作,今年刚29岁。Nancy毕业于新加坡的一所私立大学的酒店管理专业。回国工作几年后,Nancy在职业上发展也较为顺利,逐渐走入了上海某家五星级酒店的管理层。
目前,Nancy年薪在35万左右。工作之余,Nancy还是喜欢出国旅游,下一阶段,Nancy打算利用年假的机会去一趟美国,其制定的旅游计划是玩10天,预算是4万元左右。目前,Nancy自己有存款90余万,以及价值15万左右的首饰。对此,她咨询了国内知名理财机构的理财师,想了解如何进行一些个人理财,以便多积攒一些资金用于旅游的开支。另外,自己也想今后在上海独立买一套房,跟父母分开来居住。
【理财目标】 个人财富增值及未来购置房产。
【财务分析】 理财师分析认为,Nancy是一名“海归”,目前事业发展不错,有较高的收入,而且酒店行业也是一个长期稳定的行业,随着国内经济的发展,未来休闲旅游、酒店行业也会有较好的发展。目前,Nancy的资产主要以银行储蓄为主。从资产结构来看,显得较为单一,其中的投资较少。
【理财建议】 对此,理财师建议Nancy,首先,要使个人资产能有较大的增值,则仅仅是依靠放置于银行获得资产增长是比较难的,应增加高收益性质的投资的比重。建议Nancy可以考虑一些稳妥的投资和风险型投资相结合的方式进行资产配置,具体如下： 1、50万稳健理财 稳健理财,可以选择的包括银行理财产品、固定收益类的理财产品等。
2、20-25万的风险进取型投资配置 个人理财,除了比较稳健的投资,也可适当的配置一部分风险进取型的投资进行搭配组合。比如现阶段的股票,可以配置20-25万左右。不过,理财师建议,股票、股市投资风险比较大,需要注意尽量把资金分配于2支以上的股票(太多也不好,精力无暇顾及),以分散单一股票的投资风险。另外,需要注意操作策略,设置好止损点等。
3、闲置资金利用 此外,也建议Nancy将自己的零散资金集中起来,并扩大用在余额宝、微信财付通上的投资,其可以部分替代银行的活期储蓄来使用。这部分投资,目前的收益率在4.5%左右,比银行的活期0.35%的收益还是要高很多倍的。理财师认为,零散资金的高效利用也是个人理财的一个很重要的方面。
4、旅游的资金 旅游的资金需要提前筹措,对于Nancy小姐来说,投资获利的钱,比如固定收益类的理财,每年可获利5万多,这部分资金已足够用来做旅游之用。不过建议还是先做好投资,此后再用零散的资金筹集出来去作旅游。 总的来说,Nancy如果按照理财师建议的方式进行适当个人资产配置投资的话,相信财富的增值还是很快的,也能逐渐为未来购置新房提供必要的资金支持。
小夫妻家庭理财计划书的几个要点？家庭理财的核心是首先要做好一份适合自己家庭的理财计划书,而要做好理财计划书以下几个要点务必清楚？
1、评估家庭收益状况：这是家庭理财计划的起点,它包括的内容有,初步分析家庭以后有可能出现的收支状况,形成判断并分析实现收支的条件。
2、确定家庭理财目标：这是制定理财计划的第一步,是在评估家庭收益状况的基础上,为家庭确定理财工作的目标,并确定理财重点。
3、确定理财计划工作的前提条件：即确定实施理财计划的预期环境。如果小夫妻对具体条件了解得非常细致和透彻,并能够始终如一地运用,那么理财计划就会做的越来越细致。
4、拟定可选方案,通过综合评价确定方案：在拟定方案的时候,小夫妻要避免只订一个方案,因为只有考虑多种情况,拟订出备选方案,才能在比较中找到最切实可行的方案。
5、制定派生计划、即分计划：这样做是为了保证使家庭理财总计划能够得到有利的补充和实施,毕竟总计划要由分计划来保证。
6、通过家庭预算量化理财计划：这是计划书的最后一步,为了让计划切实可行,小夫妻要编制详细的预算,使计划进一步得以量化,这一步非常重要。如果小夫妻能过把握上述原则,要明白家庭理财不是百米冲刺,而是马拉松赛。比的是耐力而非爆发力,对此小夫妻们理财要先做好充分的心理准备,杜绝急于求成的心态。
老人理财需要注意什么？老年人理财谨防四大陷阱,老年人接触理财产品,很有可能被诱导受骗,所以,很有必要给老年人普及一下理财知识,老人理财需要注意什么？老年人理财谨防四大陷阱,小编悉心为您讲解。
老人理财需要注意什么？老年人理财谨防四大陷阱
陷阱1 ：“存单变保单”陷阱 2011年12月,已退休的李老师因一笔5万元定期存款到期去银行转存。重庆大溪沟某银行一工作人员对她说：“老师,定期收益好低哟,你可以考虑买点理财产品啥。”李老师顺口回答：“我想买收益高一点的产品。”过了一段时间,李老师给女儿说起买了理财产品的事情。然而,李老师的女儿一看,发现李老师根本不是买的银行理财产品,而是某保险公司的一款10年期的保险。
陷阱2 ：“对杠杆投资”陷阱 2012年7月左右,当A股沪指从3000多点跌到2200点时,林先生的一个朋友告诉他：“目前,股市低迷,今后股市肯定要涨,现在正是看多股指期货的好时机。”林先生也有一点投资知识,觉得A股跌到快差不多了,就听了朋友的劝告,买了5手看涨的股指期货。结果A股继续跌,林先生不但没赚到钱,还亏了好几万元。
陷阱3 ：“非法集资”陷阱 家住渝中区的叶女士,通过朋友做过几次“高利贷”,小赚了一点钱。2012年的一天,一个朋友给她说西安一家公司在重庆发行股权理财产品,年收益高达12%,资金有保障,很多人都在买。叶女士就问该朋友：“你买没得?你买的话,我就买一点。”最终,叶女士跟随朋友一起买了20万元。可3个月后,叶女士就听说出事了,西安的公司已卷款潜逃了。
陷阱4 ：“高收益误导”陷阱 投资时,一些人也相信“外国的月亮比中国的圆”,对外资银行特别迷恋,王女士就因此吃过亏。前几年,外资银行密集进入重庆,一些外资银行频繁推出国内银行少见的理财产品,王女士就到一家银行去咨询。某外资银行的客户经理告诉她：“我们这款产品在国外很畅销,年化收益高达10%,远远高于CPI。”王女士当即就买了50万元。可1年后,王女士发现她的50万元就亏损了30%多,后悔不已。
近两年,随着央行对基准利率的调整、利息浮动空间的扩大,以至于存在什么银行,哪家的利息高也成为了理财的选择。此外,降息也对市场上的投资产品的收益产生了影响,风险程度差别不大的不同类型理财产品之间,也有了一定的分化和竞争。
对此,国内第三方理财机构的理财师对5月11日最新的降息后的银行存款利率做了一些对比整理,帮你看看存哪、怎么理财才划算： 图为上海27家银行的最新存款利率一览表：总的来看,在活期利息中,渤海银行、江苏银行、杭州银行、恒丰银行还有一家外资银行花旗银行的活期利息相对较高,为0.42%。国有四大行工农中建,则为0.35%。
另外,在一年期的存款利息对比上,基准利率为2.25%,其中上浮最高的是南京银行,上浮到3.15%的水平,而其他梯队的商业银行则大多是2.7%-2.75%的水平,国有四大行的利息水平最低,在2.5%-2.55%区间。 简单计算可知,一年期定期存款,如果是10万元的话,存在工商银行跟存在南京银行,一年的利息差别就有370元。 此外降息后,需要理财的市民该如何选择呢,选银行的理财产品还是其他的。
有数据统计显示,到目前为止,银行的人民币理财产品一个月以内的平均收益率是4.7%；6-12个月的人民币理财产品的收益率是5.3%左右；一年投资期限以上的人民币理财产品,其投资收益率则是5.75%左右。银行理财产品的主要竞争对手,市场上的互联网金融P2P理财的,其收益率则大多维持在7%-14%左右的水平。从简单的收益率比较来看,可能投资者更偏好固定收益类理财。
但是,理财师也提醒,两者其实风险略存在差别,收益较高的P2P的风险性要稍高于银行理财产品。
如果是选配P2P,建议首先考虑的应该是P2P机构是否正规,是否经过注册、备案等；其次要考虑的是其规模大小以及市场口碑情况；另外平台的运营情况也是需要重点考量的一个方向,如风控做得如何,平台的资本实力和平台历史等,一般时间较长的平台管理会更完善、风控也会做得更好,对投资者来说,也更安全。 对于具体的理财产品的选择,理财师提醒投资者,也不要过于单纯的比较收益率,也还要考虑的期限对资金流动性的影响,并根据自身的风险承受能力来选择合适的产品。
近日,从权威媒体报道数据了解到,2014年全球10亿富豪数最多的五个城市依次为纽约、莫斯科、香港、伦敦和北京。并且如今中国内地拥有10亿美元的富豪数排名全球第二,紧随美国之后。并估计10年后中国内地的10亿富豪数或将增至154名,成全球10亿富豪数目增长最多的地区。
任何人的成功都不是偶然的,大部分内地富豪基本都是白手起家,通过自己的努力才拥有了今天的财富,地位。对于普通投资者,又该如何努力,未来才有机会成为富豪呢？除了不断的努力赚钱,比如创业,会比单纯工作拿固定薪资的收入高出几倍,但同时风险不可避免。此外,学会精明理财,懂得“低支出”,并学会投资,是让你快速致富的手段之一。
1、长时间的收入大于支出 曾有机构针对全球身价超百万美元的富豪调查发现,“高收入”的人不必然成为富豪,真正的富豪通常是那些“支出少”的人,真正的富豪,他们房子、汽车、家具很少换新；平常消费,钱不会乱花；很少做那些高风险的投资,比如股票、期货等,反而挑选自己熟悉的领域或股票进行投资,稳健永远是他们的投资的“宗旨”。总之,他们致富的理财理念是“长时间内的收入大于支出”。
2、消费做到心里有数 很多富豪在去超市购物前都会下意识地记录一份购物清单,他们认为这样可以避免冲动消费,省下不少钱。理财师认为这些富豪不是为了省钱,最重要的而是为了珍惜时间,每次都会将去商店购物的时间降到最低,把更多的时间放在工作、学习和陪家人中,不会去做一些无谓的事情。
3、适度分散投资 鸡蛋不能放在同一个篮子中,这话是不错。但是过度地分散投资,不仅达不到降低投资风险的作用,反而会增加风险。知名理财机构俱乐部的一名会员购买了十几个基金,觉得分散投资,风险低,却因投资精力过于分散,忽略基金行情的分析等,最终造成亏损。理财师认为投资也要适度,优选几个理财方式为重点投资为好。激进型的个人和家庭,优选几只股票,投资期货等,来获得更高收益,当然也必须具备一定的风险承受能力才行。
另外,理财致富还需“坚持”才行,不要“三天打鱼,两天晒网”,这样的理财态度,只会让你永远不会致富,生活品质永远不会提高。
袁先生是上海一家高级拍卖行的拍卖师,拍卖这个行业属于薪水较高的行业,据相关的招聘网站数据显示,其平均工资达到将近一万元,但是拍卖师的行业并不轻松,据袁先生表述,大家看到的拍卖师在拍卖会上主持竞价,只是整个拍卖过程的最后阶段,实际上拍卖师的工作远远不止这些,一个优秀的拍卖师对拍品应该有极好的把握能力,懂得寻找目标人群、合理定价,还要会做宣传策划。
“做一笔就会累成狗,还有可能不成功”。拍卖行业的迅速崛起,使得这块市场还非常不饱和,袁先生拥有四年的拍卖行经验,有望在接下来的几年收入翻番。但是袁先生还是觉得有点“心累”,觉得“世界那么大,他想去看看” 【理财目标】 早点存够钱,说走就走 【财务分析】 袁先生告诉理财师,他从小就很懒,能躺着决不坐着,最好有种工作叫作事儿少钱多离家近假期长,尽管头脑发达天赋异禀,但是依然梦想着能够赚够钱就躺在收益上睡大觉,然后养只猫。其实袁先生的愿望可以理解,因为其实很多人都是这样想的,只是袁先生说出来了而已。现在袁先生拥有资金70万,其中30万的股票、40万的银行存款,另在市区有两处房产,其中一处已经付清了全款,每月能收到租金5000元,另一处自住,每月需交房贷7000元。
【理财建议】 1、分解自己的计划 袁先生希望能够不干活每个月都有像现在工资那么高的收入,那么假设正常的每年投资收益有12%,我们仅以一个正常的优质的信托理财计划为例,那么袁先生起码要有本金150万。考虑到还有物价飞涨的因素,以及以后还有教育子女、养家糊口的任务,这个数字起码要乘以2,也就是300万。
2、减少自己的股票配置 袁先生总共有资金70万,股票占比在一半以上,还是挺危险的。虽然在这个行情下依然可能有盈利的机会,但是4000点之后,危机也慢慢地浮现出来,毕竟股市涨得太着急了,政府的态度也似乎还在观望。而《大时代》告诉我们,及早撤离是股市赢家的精髓。因此袁先生还是有得赚就撤吧,毕竟为了提前完成任务而理财“历史倒退”不划算。实在还是要在股票里转,倒是可以试试优选定增基金这样的定增类理财产品,定增在股票当中属于“牛市放大镜”“熊市挡箭牌”,可以将其纳入配置。
3、增加自己的固定收益类理财产品的配置 为了提前完成任务,现在袁先生就可以投资固定收益类理财产品来增加额外收益。
4、为自己配置商业保险 既然袁先生想要提前退休,那么之后的商业保险就是必须要交的,毕竟完全不工作的可行性还是相当小的,因为总会有一些事情是要用钱的,比如结婚啊,生孩子、养孩子,尤其是养个孩子就像给自己挖了个无底洞,几乎经不起一点意外,所以保险对于袁先生来说是必不可少的。
5、努力赚到足够的钱,赚到了就可以躺在收益上睡觉了 对于这一点,理财师也没什么好说的。只要你提前赚到了这辈子都花不完的钱,理论上,确实是可以随时退休的。不过300万就照目前的工资数额来看,还要赚16年,所以还需要往上爬、做专家、继续升职才行。袁先生加油。
楼小姐是一位当地电台的知名女主播。最近似乎女主播命犯太岁,前几天央视实习女主播被杀,这两天就有河南美女主播被车撞成重伤,所以楼小姐本来生活得蛮开心的,最近突然也开始忧心忡忡起来,谁知道意外和明天哪个先来,美貌可不是护身符啊。小楼于是来到理财俱乐部,希望了解如何理财能够更好地体现人生价值。
【理财目标】 尽快还清房贷、保障家人生活、防止意外发生 【财务分析】 楼小姐在市中心有一套价值400多万的房子,在父母的帮助下已经付清了首付,现在每个月月收入为两万元,月供每月7000元左右,分25年还清。楼小姐崇尚绿色出行,没有汽车,都是步行或者是坐公交车。没有男朋友,在今年年末会涨薪到2.5万元。
【理财建议】 1、乐享人生,不必过于担心 理财师认为有的偶发事件不应过多地左右我们的生活。比如姚贝娜乳腺癌过世的那阵子曾经有很多人去医院里检查乳腺癌,还有人向理财师咨询有没有专门保乳腺癌的保险,令人有些哭笑不得。对于理财也是一样,越是“专”的保险,收费越是高,除非是李云迪或者朗朗的手、王菲的嗓子等等,都没有必要买那么专项的保险。乐享人生还是最重要的。
2、购买最基本的保险、足额交社保等 意外险、基本的健康险还是要进行一定的配置,这样有备无患,最好还为父母购买商业型的养老保险,因为现在养老金缺口那么大,光靠政府养老可能是不够的,而且现在政府也比较鼓励商业险,可以利用这样的契机为父母的晚年生活填一份保障。不过像楼小姐的父母那样社保齐全,自己也有退休投资收入的,楼小姐还是多花时间陪陪他们比较好。
3、不用急着交房贷,还是用这笔钱做做投资吧 曾经有过一个先生叫老丁,加入俱乐部前年收入23万,但是一年内就还了18万的房贷。为此他沾沾自喜,但是理财师认为,这样其实非常不划算,一来享受不到银行的利息折扣补贴,另一方面,也会错过很多闲置资金的投资机会,这样一进一出,不止差一星半点的。楼小姐也是一样,虽然说“无债一身轻”但是也不尽如此。
4、另外租房,以租养房 楼小姐买的房子是两室一厅的配置,但是单身的她也用不着住这么大的房子,离工作地点又远,所以楼小姐可以将自己的房子出租出去,在单位附近租房,这样可以有将近4000元的每个月固定现金流。而且,离上班地点近了之后,安全问题也就有所改善。毕竟,你在外面一小时的安全性,还是比不上就在外面呆5分钟,这是个概率问题。
