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编者按:本文作者Ben Le Fort是一位个人理财领域的作家,他把自己对个人理财的思考都浓缩在了这篇文章中,主题包含从还款、存钱、创收、副业、到财务自由。全文篇幅较长,共分成三篇,本篇主要介绍第二部分:加速你的财务自由之路,希望对您有所启发。本文译自Medium,作者Ben Le Fort,原标题为"A Simple, Comprehensive and Realistic Guide to Financial Freedom"。
作为一个个人理财领域的作家,我唯一的目标就是与我的读者们分享我从多年的个人理财中所学到的一切知识。
我的写作很大程度上反映了我生活中关注的财务问题。
2018年,当我第一次开始写关于个人理财的文章时,我专注于偿还债务和投资低成本的指数基金。
2019年,当我的债务消失了,我的收入稳步增加了,我就把我的注意力转向了财务独立,提前退休运动。这是我人生中第一次,我真正看到了通往经济独立的现实路线图。
2020年,我写了很多关于副业和“可伸缩收入”的文章。我花了大量的时间和精力把我的业余发展成一项真正的副业。
当我在2021年写这篇文章的时候,我着迷的财务概念是财务自由,我把它定义为能够在我想要的时间、以我想要的方式、在我想要的地方花时间做我喜欢的工作。
这篇文章总结了我曾经写过的每一个主要的财务问题,以及这些问题是如何使我更接近财务自由的。
工作是我们生活中重要的一部分。除了赚钱,它还能给我们一种使命感、成就感,以及与他人的联系,这些都是我们所需要的。
很多人在工作上的问题是,他们还没有找到合适的工作。
谈到工作,大多数人可分为两大阵营。
1. 很多人做着他们讨厌的工作,这些人在周日晚上会有一种害怕的感觉,为下一周的工作发愁。
2. 更多的人对他们的工作有不同的看法,他们在“容忍”自己的工作和“喜欢”自己的工作之间徘徊。
从某种角度来看,第二阵营的人(容忍/喜欢自己工作的人)比那些讨厌自己工作的人处于更危险的境地。
如果你讨厌自己的工作,你就会有动力尽快做出改变。如果你偶尔还喜欢自己的工作,并且报酬优厚,那么你就没有动力做出改变。这就是人们如何花40年时间做“好的”工作,却从来没有做过对他们来说特别有意义的事情的原因。
把你“喜欢”的工作做得“好”并没有什么错。我并不提倡任何人辞职去盲从自己的梦想。从事你喜欢的工作几年甚至几十年并没有什么错,尤其是当你要养家的时候。
做一个对依赖你的人负责任的人是一种很优秀的品质。我们应该赞美那些每周辛苦工作40个小时,为他们所爱的人提供美好生活的人。
我想说的是,在我们生命中的某个时刻,我们致力于追求符合以下标准的工作是很重要的。
有意义的。
我们能从做中获得快乐。
我们擅长。
给予我们能量,而不是消耗我们的能量。
它可以在我们想要的时间和地点,以我们喜欢的方式完成。
退休永远不会是我的目标,做符合上述标准的工作才是我的目标,不管是1年还是10年。
对我来说,这就是财务自由。如果你同意我的观点,那么请继续阅读,因为我将列出创造这种财务自由的具体步骤。
一旦你掌握了基本财务计划的五个要点,你就建立了一个坚如磐石的财务基础。
现在,让我们来看看你能做些什么来锦上添花,并大大减少获得财务自由所需的时间。
我们将重点讨论两个概念。
1. 提高你的储蓄率。
2. 做你喜欢的工作来赚钱。
有两种方法可以提高你的储蓄率。
1. 在维持现有收入的同时减少支出。
2. 在维持现有支出的同时增加收入。
我们已经讨论了如何减少开支,也就是通过追踪你的支出,仔细看看你在“三巨头”生活开支上花了多少钱。
让我们专注于赚更多的钱,提高你的储蓄率,快速走上财务自由之路
我每年如何提高我的储蓄率
我最近写了一篇文章,讲的是我今年打算把税后收入的83%存起来。这是非常有野心的,如果实现了,将会加快我财务自由的进程。
对我来说,仅靠削减开支来达到这样的储蓄率几乎是不可能的。一些极度节俭和极简主义的人可以在合理的收入上节省80%或90%的工资。
但对我来说,牺牲那么多不会让我高兴的。
我之所以能保持超高的储蓄率,是因为我有了一份副业来赚取额外的收入。
让我们来看看副业如何让你的财务状况变得更加宽松。
你的收入是你财务生活的引擎
我需要你明白,虽然这是一个非常简单的观点,但它是一个至关重要的真理。
你的收入是你最重要的投资。
所有其他的储蓄和投资都是靠你为自己创造的收入来实现的。
像我这样的经济学宅男,可以把你赚取收入的能力称为你的“人力资本”。就像金融资本一样,你可以对你期望在职业生涯中获得的未来收入进行折现计算。
这里有一个简单的思考方法。
你的人力资本的现值是我今天需要给你的钱,让你能在生活中不再工作,还能保持同样的生活水平。如果你的年龄在35岁以下,你的人力资本的现值可能价值数百万美元。
那么,副业有什么好处呢?
1. 它能使你的人力资本多样化。
2. 它增加了你的人力资本。
3. 从心理学的角度来看,它让储蓄变得更容易。
我们已经花时间讨论了为什么投资多样化很重要。多样化只是一种管理风险的方法。如果一项投资正在失去价值,这些损失可以被另一项价值增加的投资抵消。
如果你只有一种收入来源,你就是把所有的鸡蛋放在了一个篮子里。
对大多数人来说,如果他们失去了工作,不久他们就会无法支付账单,开始穷困潦倒。但另一方面,如果你有一份副业,能带来足够的收入来支付必要的生活开支,你就不用太担心短期内失去工作。
如果我们承认赚钱的能力是我们最重要的资产,那么通过使收入多样化来管理风险是有意义的。这就是为什么我整个成年生活都有副业的原因之一。
兼职赚来的钱更容易省
正如我们已经在文章中讨论过的,赚更多的钱本身并不足以实现高储蓄率。你还需要维持目前的消费水平。
很多人存钱困难的原因之一是,他们倾向于根据自己的工资来消费,只有在他们买了所有想要的东西后还有剩余的钱时,才存钱和投资。
有很多方法可以增加人们的储蓄,比如自动储蓄,然后花剩下的钱。然而,对大多数人来说,从心理学的角度来看,把兼职或第二份工作赚来的钱存起来要容易得多。
因为副业的收入与你的薪水无关,你会发现更容易把这笔钱与薪水“分开”看待,也更容易把它存起来。
简单地说,比起在工作中获得加薪,用兼职赚来的钱来增加财富更容易。
我的副业收入与我朝九晚五的工作薪水基本一样重要。
我有一份薪水不错、福利很好的工作,还有固定福利养老金。
我的工资和福利涵盖了我的退休储蓄(通过退休金)、医疗或牙科费用(通过公司福利)以及所有的生活费用(通过我的工资),剩下的可观数额用于储蓄和投资。
考虑到我的薪水和福利所能支付的费用,我可以把兼职赚到的每一分钱都用于投资。
所以,我的副业收入每年都在增加,我的储蓄率也在增加。
广义地说,副业有两种。
1. 第二份工作
如果你有一份用时间换金钱的副业,那这就是第二份工作。比如,下班时间开滴滴就是第二职业。
2. 兼职创业
另一种类型的副业是没有固定时间的,你赚的钱完全取决于你的工作质量和你推销的能力。
这个类型的副业都有可观的收入,你的收入没有上限,但也不能保证你能赚到钱。
开设博客、销售数字产品或开设电子商务商店都是这类型的副业。
那么,你应该选择哪种副业呢?这里有一个简单的方法来解决这个问题。
就像金融资本一样,你的人力资本也可以分散投资于“股票”和“债券”。
如果你是一名终身教授,那么你的人力资本就像是“债券”。每个月你的银行账户都有同样数额的钱进入,虽然你被解雇的几率很小,但你的收入潜力也是有限制的。
如果你拥有一家企业,或从事100%提成的销售工作,那么你的人力资本就像是“股票”。潜在的收益是没有限制的,但是它也可能在某一天暴跌到0美元。
为了平衡和多样化你的人力资本,你需要选择一个与你的本职工作相反的副业。
如果你的日常工作像股票,那就找一份像债券一样的第二份工作,提供可预测的稳定收入来源。
如果你的日常工作像债券,那就找一份像股票一样的副业,为你的收入提供无限增长的上行潜力。
两全其美的方式
当我开始我的副业时,我正处于一个优越的地位,我朝九晚五的工作可以支付我所有的生活费用,并允许我储蓄。这意味着我可以把副业的收入全部存起来投资。
我有一份像债券一样的日常工作,所以我决定做个副业,兼职创业。这第二笔收入改变了我的财务生活。我能从我的工资中存下一大笔钱,但因为我的工资看起来像债券息票,我不太可能大幅提高我的实得工资,所以我能存的钱是有上限的。
但是,既然我朝九晚五的工作可以支付我所有的生活费用,甚至还能有富余,这就意味着我可以把副业赚来的钱100%用于投资。
所以我把副业赚来的每一分钱,都直接存入投资账户。
随着副业的发展,我将有更多的钱用于投资。
每年我的投资数额都比前年更多。
与此同时,前几年的投资收益开始体现出复利的力量。
这种良性循环就像一个财富雪球。每一年,我的收入、储蓄和投资收益都比上一年有所增长。
如果我的业务继续以过去12个月的速度扩张,我就能让自己在未来四年内实现财务独立。在那个阶段,即使我丢了工作,生意也失败了,我仍然可以用投资产生的收入来支付所有的生活费用。
文章仅供参考,不应该被视为财务或法律建议。并非所有的信息都是准确的。在做任何重要的财务决定之前,请咨询财务专业人士。
译者:Jane